美国和中国生活方式 查看知乎原文

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个人储蓄率这个概念与养老金账户或者股票账户无关，与个人所得税也没有直接关系。

比如小明一个月的税后收入是10000元，房贷、车贷、水电煤气、网络、吃饭、旅游、衣服、玩具、招待客人、送礼等花费共计8000元，那么小明这个月的储蓄金额就是2000元，小明的储蓄利率就是20%。

不管小明把剩下的两千元用来存定期、养老，还是买股票、基金，或者干脆取现金放在床底下，小明都存了两千元。

目前美国储蓄率大概是5%，也就是说一个典型的美国人收入1万美元，花掉9500美元，只剩下500美元；中国的储蓄率超过35%，也就是说一个典型的中国人收入1万美元，花掉6500美元，剩下3500美元可以存起来。

问题是为什么“美国人”不喜欢存钱，而不是为什么“某个美国人”或“某一类美国人”不喜欢存钱，所以个体的经历并不能解释太多，无论是你，你的朋友，你的同事等等。

而且中国人普遍比较节俭，所以你自己或者你朋友的情况可能不具有代表性。

无论在什么地方，都有大手大脚花钱的人，也有节俭从不乱花钱的人，个别误差太大，还是要看整体大数据。

首先我们来定义一下什么是“省钱”？

我们这里说的“省钱”，是广义的省钱，是与“消费”相对应的概念。

这并不意味着只有存入银行定期或活期存款账户的钱才可以被视为“储蓄”。

只要这笔钱不用来购买消费品而是用于储蓄，就被认为是储蓄。

其实，储蓄率的计算方法是“储蓄率=储蓄金额/税后收入”，“储蓄金额=税后收入-全部消费支出”。

税后收入扣除消费支出后剩下的钱，无论是存入活期或定期存款账户、IRA养老金账户、529教育账户、HSA医疗账户、家中现金，还是购买亚马逊股票，都属于“储蓄”，可以在未来需要的时候使用。

其次，我们来看看“美国人不喜欢存钱”这个命题是否正确？

让数据说话吧。下图是OECD统计的过去40年各国的储蓄率。

红色曲线是美国，灰色曲线是G7其他国家，从这个数据来看，美国在G7中处于中间位置，低于德国和法国，高于加拿大、意大利、日本、英国。

看来“美国人不喜欢存钱”这个命题是值得怀疑的，因为美国家庭储蓄率并不是特别低。

但是如果我们也在同一张图表中绘制中国的数据会怎么样呢？

其下徘徊在10%以下的是G7，其上超过35%的是中国。

从这个角度来看，以中国的储蓄率作为参考，美国的储蓄率自然是低得吓人的。

作为一个习惯了中国人生活方式的人，我很自然地会觉得“美国人不喜欢省钱”。

因此，根据数据，结论是：

与G7等发达国家相比，美国储蓄率处于中等水平，并不是特别低。

但与中国相比，美国的储蓄率明显低于中国。

其次，既然G7国家都是如此，为何还要单独讨论“美国人储蓄率低”的问题呢？

有读者说，既然美国的储蓄率在G7国家中处于中等水平，那应该是发达国家的人们不喜欢存钱，为什么非要单单指出美国人不喜欢存钱呢？

我们再看一下上面的公式：“储蓄率=储蓄金额/税后收入”，“储蓄金额=税后收入-所有消费支出”。

因此，一个简单的换算就是“储蓄率=1-消费支出/税后收入”。

理论上，消费支出越低，即花费越少，储蓄率就应该越高；税后收入越高，即赚得越多美国和中国生活方式 查看知乎原文，储蓄率就应该越高。

问题在于，在所有的G7国家中，美国无疑是收入最高的，但相对而言，美国的物价水平比较低。

根据经合组织的数据，美国家庭可支配收入最高，其次是卢森堡、瑞士和挪威，这些国家都属于中小国家。与美国最接近的最大发达国家是德国，排名第五，但比美国低23%。

消费支出中最大一块是住房，以房价作为商品价格的代表，与OECD可比房价相比，美国仅处于中等水平。

那么问题来了，按照“储蓄率=1-消费支出/税后收入”的计算，美国人收入最高，物价又平均，理论上储蓄率应该很高，怎么现在却只徘徊在G7的中等水平呢？

那么，为什么美国人的储蓄率这么低呢？

我们看一下美国储蓄率的历史数据，其实美国储蓄率在70年代基本保持在12%-14%之间，是一个比较合理的储蓄率，在80年代初出现波动，直到1985年跌破10%，之后持续下降，2005年降至2.7%。

那么，20 世纪 80 年代中后期这个关键的转折点发生了什么？

美国运通于1987年推出了通用信用卡，在此之前业界都在使用“签账卡”作为一种快捷支付方式。签账卡与信用卡的区别在于，签账卡的消费额度没有上限，一个月可以消费10万，但月底必须还清，这种方式势必会受到严格审核，只适合高端客户；而信用卡则有消费额度限制，比如一个月最多只能消费3万，但月底不必还清，可以在接下来的一段时间内分期还清，再加上高额利息，这种方式就比较“割韭菜”了。

其他大佬也不会放过这么好的“割韭菜”机会。1986 年超级碗中场秀广告中，当时的零售巨头西尔斯推出了信用卡，打破了 Visa 和（现在零售巨头淘宝也在推行金融信用）的传统市场垄断。此后，各类信用卡如雨后春笋般涌现，而由于这个新兴市场最初缺乏监管，各种阿猫阿狗都纷纷发行信用卡。

这是1988年《纽约时报》的一篇文章，报道了当时各种信贷借贷业务的扩张。

其中一段说，当时金融业大力推广的新鲜事物是房屋抵押贷款，也就是抵押贷款。就好像你把房子典当给银行，银行给你一笔大额现金贷款，相当于房价的80%以上。如果你还不起贷款，银行就可以把房子收走。你看，报告中美林证券的高管自信满满地说，房屋抵押贷款不是典当房子买衣服。

此后，这种抵押贷款就发展成为 HELOC（Home Lines of Home），就是你把房子抵押给银行，银行直接给你一张信用卡。这张卡的额度和你房子的价值有关。在贷款期间，你可以随时花这笔钱，买任何你想买的东西，只要你到期还钱给银行就行。如果你还不起，银行有你的房子做抵押，那是稳赚不赔的。这样一来，如果你想典当房子给自己买爱马仕的衣服，就方便多了。

为了吸引你将爷爷留给你房子转给银行、购买大额信用卡、享受HELOC还款免税利息，各大金融机构使出浑身解数推广此项业务。

自20世纪80年代中后期以来，信用卡和抵押贷款的蓬勃发展，使大量普通民众获得了此前无法获得的信用额度，而金融、商业机构为了自己的利益当然会推波助澜。

以前，不管你想做什么，买衣服、鞋子，还是出去旅游，都要先存钱，存够了钱才能去做。

现在你只要办一张信用卡，小额的就够了，如果需要大额的，就把房子典当给银行，什么都不会损失，房子还可以住，不是很棒吗？

如果这样，那为什么还要省钱呢？

当然，信用卡和房屋抵押贷款的钱必须有足够多的地方来花，因此各类商家不遗余力地推动消费主义。

也许你很节俭，想买一套经济实惠的小房子，比香港、日本的房子稍微大一点，但很遗憾这些都买不到，能买到的都是郊区的大房子，有大草坪，有大屋顶，像欧洲城堡一样夸张，像传说一样。

也许你很节俭，想买一辆经济实惠的车，但很抱歉，你买不到。新车的价格日新月异，无论是尺寸还是性能都远远超出了日常生活的需求。原本只有顶配车型才有的配置，现在全部转移到了低端车型上。现在顶配车型更是惊艳，每一项配置最终都要收你一大笔钱。反正羊毛出在羊身上。

就好像皮卡原本只是平价的工作车，甚至有些寒酸，是农村贫困的象征，现在却成了身份的象征。2017 年新皮卡的售价中位数为 5.5 万美元，与宝马 5 系持平。又有多少人真的开着这些性能猛兽去拉货上班？5 万美元以上的皮卡，95% 都是一个人在城里上下班用的。而如果你买了一辆本田平价皮卡，就会被舆论骂娘娘腔……

销售皮卡的利润如此之高，以至于作为最大的皮卡制造商之一的福特已经宣布，计划停止在美国市场销售轿车，将所有精力投入到利润丰厚的皮卡和SUV市场。

你不在乎，但你的同事们开着新车，戴着新手表，给妻子买各种各样的东西。你感觉不到压力吗？你想用自己的信用卡吗？你想用你祖父留给你的房子开立房屋净值信贷 (HELOC) 吗？

久而久之，正如俗话所说，血拼到手软。

不信的话，你随意搜一下NBA球星破产的新闻吧。

你在NBA赚那么多钱也可能破产，因为钱花在太多地方了。

NBA球员如此，他们花的钱远远超出了自己能够承受的范围。普通百姓也一样，虽然他们花的钱绝对数额没有NBA球员多，但相对于他们各自的收入水平，他们的花销其实是过多的。

对于普通人来说，这样的新闻也不少，只不过没有NBA球星那么出名而已。

比如下面这条新闻，他们一家年收入9万美元，是美国中位数收入6万美元的1.5倍，但2015年却资不抵债，申请破产。这就是他们家族光鲜亮丽的社交媒体账号下隐藏的冷酷真相。最终，这名男子因涉嫌谋杀妻子和两个女儿而被捕。

那么，有喜欢省钱的美国人吗？

这个问题有点像“美国人擅长数学吗？”平均而言，美国人的数学水平可能处于平均水平，但如果你看看世界顶尖的数学家，你会发现大多数都是美国人。

比如花钱买大房子，如果你自己住在里面，就不算投资，是纯粹的消费，就算房价涨了，你卖掉之后还要花同样的钱去买一个差不多的房子，所以不赚钱，只有增设房产才算是投资，不是消费。

比如，如果你有像沃伦·巴菲特那样的钱，你会买一栋大房子和碧昂斯做邻居吗？你会买一栋比艾伦·艾弗森的豪宅还大的豪宅吗？

不过，巴菲特至今还住在他年轻时在家乡内布拉斯加州 1958 年买的房子里，当时买价是 3.15 万美元。这栋他一辈子住的房子，现在的市场估值只有 65 万美元，也就是一套稍高档的中产阶级房子的价格。当然，他后来也买卖过其他房子，但都是作为投资，而不是作为消费的主要住所。

比如前总统吉米·卡特一直生活在家乡，也就是佐治亚州的一个乡村小镇。他一辈子都住在自己的房子里，现在的市值只有 22 万美元。难道他买不起城里的豪宅？难道他赚的钱还不如亚特兰大那些戴着大金链子的说唱歌手吗？

最后，对于普通百姓来说，存多少钱才合适？

如果你问巴菲特先生这个问题，他一定会说越多越好。

对于普通美国人而言，一般可以采用50/30/20规则，即尽量把不少于20%的钱存起来。50意味着你的钱中不超过50%是花在固定开支上，比如房贷或房租、买杂货、孩子的教育等；30意味着你的钱中不超过30%是花在可选开支上，比如买衣服、去餐馆、看电影等；剩下的20%的收入应该存起来。

存完钱之后做什么又是另一个话题，比如养老金账户是否更合适，还是直接买股票，或者投资房地产。但至少，你应该先努力存下 20%。否则，那些投资选择都是空谈。

重要的是学会控制自己的消费欲望，自然就能存下更多的钱。

记住下面这句话，听取别人的建议，吃一顿饱饭。

太多人花自己没有的钱去买他们不想要的、不喜欢的东西。

太多的人把自己还没挣到的钱花在自己并不真正想要的东西上，只是为了让自己不喜欢的人羡慕他们。