商业银行与保理公司的合作模式探究

商业银行与保理公司的合作模式探究

保理业务基于企业交易期间签订的商品销售或服务合同产生的应收账款。是商业银行或商业保理公司提供的在贸易融资、销售子账管理、应收账款催收、信用风险控制、坏账担保等服务功能方面的综合信用服务，可广泛渗透到各个方面企业业务运营和财务运营。只要有贸易和信用销售，保理就可以存在，并且适合所有类型的业务。保理业务适应了增强国内外贸易竞争力的需要，成为新兴的贸易融资工具。近年来发展迅速，与信用证业务、信用保险一起成为贸易债务保护的三驾马车。

金融机构与商业保理公司的合作是必然趋势。专项资产管理计划、定向理财计划、集合资金信托计划、中小企业私募债、资产收益权凭证、发行应收账款资产等融资渠道有望逐步与商业保理对接，” “保理”、“双保”等模式将逐步形成，商业保理公司的融资困难也将得到一定程度的缓解。但目前我国商业保理面临的问题不是局部性、暂时性的问题，而是全局性、长期性、体制性的问题。短期内实现突破并不容易，更不可能一蹴而就。

(1)重构模型

重构通常作为银行与商业保理公司之间的增信模式存在，是保理公司的一种融资方式。本质上是债权的再转让，即企业将其因贸易产生的应收账款债权转让给保理公司后，保理公司再将转让后的权利和义务转让给其他保理商。

银行严格的风控体系，使优质应收账款得以再转让，保理公司流动资金得到补充，经营能力得到提升，能够进一步发展保理业务，让实体经济企业获得更多收益。服务。

具体来说，银行通常会转移一些成熟保理产品的债权。这些产品针对特定行业和细分行业，流程标准化，风险可控。例如，信银国际保理公司针对航空行业的机票收入循环保理产品自2010年起就开发成功，并得到了银行的认可。该行通过“重构”模式转让了信银国际。保理公司转让该项目应收账款，并全额发放保理预付款。

此外，嘉荣信（天津）国际保理有限公司在出口保理领域，渤海国际保理有限公司在租赁保理和物流保理领域，浙江大道保理有限公司在出口保理领域。在电子商务保理领域，中信保险股份有限公司、保理（天津）有限公司在超市保理领域有一定影响力，远东国际租赁有限公司在超市保理领域有一定影响力。租赁保理领域。

(2)双重保理模型

国际保理通常是双重保理。双保理模式下，出口商与出口国保理商签订协议，出口保理商与进口保理商也签订协议，相互委托代理业务。出口保理商根据出口商的需求提供服务。保理服务。

在双重保理模式下，即使应收账款已获批准，也不能保证进口保理商承担信用风险。因此，保理公司不能因为双重保理而放松应收账款审核。为了减少由此带来的风险，保理公司应了解贸易双方，保证出口商的履约能力，避免进口商因货物质量问题而抗辩；同时，保理公司应了解进口商的资信状况和付款能力。由于进口保理商作为出口保理商的代理人和进口商的信用担保人，如果进口商有偿付能力，进口保理商的利益与出口商的利益是一致的，就会竭尽全力为自己或出口商争取利益。进口商可以胜诉，要求进口商按照判决支付费用，避免或减少损失；如果进口商在诉讼前被告知破产，进口保理商可能会站在进口商一边，希望他或出口商输掉诉讼。目的是解除赔偿责任。进口商的偿付能力是进口要素行为导向的关键。因此，保理公司对进口商的偿付能力和进口保理商的资信状况进行审查。

（三）银行代理模式

由于资金实力弱、风险高，商业保理公司的业务范围有限。一些保理公司专注于咨询业务、经纪业务，甚至对外收款业务。对于涉及大额资金的业务，只能回首叹息。因此，在实践中，保理公司往往采取与银行合作的策略。双方可以形成合作模式，即银行作为主要保理公司，保理公司作为银行的代理和分销渠道，从而扩大业务量，实现双赢。

银行开展供应链金融业务需要通过库存质押、转让或应收账款质押等方式控制风险。然而，银行没有足够的人力来监管库存和管理应收账款，银行业也不愿意做这种费力又费时的工作。工作。保理公司根据银行的需求，接受银行的委托，进行库存监管和应收账款管理，为其提供相应的服务，让银行专注于其信贷业务，通过分工合作加强业务风险控制，提高业务效率，促进中小企业发展。金融服务，实现保理公司与银行的双赢。

银行（尤其是股份制银行）劳动力成本高，人员有限。他们不愿意花费精力进行前期调查，希望直接与目标客户开展业务。同时，银行是跨地区经营，无法与异地企业办理业务。保理公司根据银行的需求充当银行的营销渠道。了解银行保理业务的条件，根据银行条件筛选客户并进行相关调查，然后向银行推荐业务。经银行批准后，您可以直接办理保理融资业务或向保理公司转让应收账款进行重构。银行通过对保理公司的筛选和推荐，拓展营销渠道，提高业务审批率，降低业务营销成本，并可以通过保理公司超越经营区域的限制。保理公司收取中介费或差价，也突破了资金来源瓶颈。

如何自主开展保理业务、有效防控风险，以及如何与包括保理公司在内的其他金融机构合作开展保理业务的方式和办法。敬请关注“保理业务市场开拓案例分析、流程风险控制与同行合作模式实战课程”。