香港保险收益高？一文科普银行、保险与 CRS 的区别

香港保险收益高？一文科普银行、保险与 CRS 的区别

前段时间，我和一位内地客户办完保险和银行开户手续，然后下楼到对面的台湾牛肉面吃饭。

该客户近期曾多次前往香港，并已投保多份保险。此前，他在开户时被迫销售不可靠的产品，让客户浪费了很多精力。

结束了第一阶段的重大活动，我们就有时间谈论其他事情了。客户非常感慨——他之前并不知道香港的保险收入这么高，他很遗憾存放在保险箱里的美元这么多年没有产生任何收入。

然后我们谈到了银行、保险和CRS（即全球税收）。我发现现在很多客户对最基本的金融知识还知之甚少。

所以根据和客户聊天的内容，今天写一篇文章来科普一下银行、保险、CRS的话题。

一、银行存款与保险存款的两大区别

1. 收入

银行支付单利，即只对原始本金计算利息。

保险就是复利，复利就是复利。年度股息计入第二年本金并继续展期。

单利本金和利息之和 = P*(1+r*n)

复利本金和利息之和 = P*(1+r)^n

复利之后是指数

经过 100 年的增长，我们使用同样的 7% 年利率来计算

银行存款仅增加7倍

而保险增加了810倍

两者差距的原因在于银行和保险具有不同的社会功能——银行向社会提供流动性并吸收“短期资金”，银行靠利差赚钱（贷款利息高于存款利息） 。

保险吸收“长期资金”。各大保险公司都是大型资产管理公司。例如，加拿大永明保险公司旗下有四大资产管理公司，其中之一就是全球历史最悠久的资产管理公司MFS。仅这家公司就管理着超过 5604 亿美元的资产。

另一个例子是位于海港城的另一家香港本土领先保险公司。其重要股东之一是黑石集团。他们筹集的大部分保险资金都由黑石管理。

这些专业资产管理公司拥有在全球范围内进行投资的专业团队。每年80%至90%的投资收益返还给客户，10%至20%留作管理费（香港部分保险公司90%的投资收益均承诺返还给客户）。

这样一来，保险公司只要保证年投资回报能达到10%，就能赚钱——比如香港保险公司目前主要销售储蓄保险，长期年化回报在7%左右

因此，客户、保险公司、资产管理公司在保险架构下实现三方共赢。

2. 安全

这种安全不仅仅是保险资金——保证本金和利息的安全。

保险资金的保本保息是最低级别的保障——无论投资环境如何变化，至少你不会亏钱。

说到香港保险的安全，最重要的就是——债务的保密性和隔离性。

例如，银行就像一块玻璃。从外面就可以清楚地看到里面有多少水。特别是自2016年香港加入CRS以来，海外金融账户号码变得透明。

在此之前，您必须主动申报您的海外账户中有多少钱；但加入CRS后，就不再需要申报了，因为CRS是一个数据库交换系统，所有加入CRS的组织都会定期通过该系统交换数据。

保险资产相当于黑匣子，是一种隐形资产，保密程度很高。

对于这个话题，很多人都没有经历过真实事件。我根据同事经历过的案例来解释一下。

2016年2月上旬，同事接待了一位从北方沿海城市来港的客户。当时，他投保了节省的200万美元保费（不久前，他还购买了节省的300万美元保费）……

2017年的一天，一位客户表示，他收到了一家保险公司的电子邮件，询问他是否需要向某税务局申报保险信息。客户回复拒绝申报，保险公司遂遵照用户意愿。

北方客户为何会收到保险公司的询问函？

这与下一个 CRS 主题相关。

2.CRS全球税务

我们来看一组漫画

CRS全称——“共同报告标准”，是一套全球金融账户涉税信息自动交换机制。旨在提高经济全球化进程中全球税收透明度，防止离岸避税，从而维护各国税收权益。

也许每个人都对2016年杭州G20峰会有影响。此次峰会的主题之一是 CRS。

CRS的重点不是全球征税，而是自动交换机制。

在CRS出现之前，境外金融账户的涉税信息需要主动报告。

CRS之后就不需要声明了——因为是自动交换的，CRS是一个底层的数据库共享系统。

下面漫画中的兔子每只身上都有一个无线信号标记，表明每个账户都在自动交换数据。

那么为什么北方客户会在2017年收到保险公司的来信呢？

从2017年开始，我们也加入了CRS。

首批筛选目标海外账户数量超过600万。

说完CRS，我们继续谈谈税收。

在香港保险需要缴税吗？

香港是世界著名的税务中心。税率本身就很低。另外，遗产税已于2006年取消，因此无论是人寿保险赔偿还是储蓄保险收入都无需缴税。

我们继续回到今天的话题——香港银行和保险的区别。

前面我讲了收入和安全的比较。

香港保险与银行相比唯一的“劣势”是短期流动性。

一般来说，每个人都担心保险省钱。如果他们需要使用这笔钱怎么办？银行最好利用它。

别担心，香港保险业的创新远远超出你的预期。

去年香港保险业推出的四大功能创新中，提前支取是热门话题。

以最常见的五年期产品为例，提前支取允许客户从第六年开始提取总保费7%的固定金额作为“年金”——相当于退休金。您无需来港提款，只需填写“提款申请表”即可。

而且，提现后，保险账户本身还在持续正增长。

比如去年由匠心川C首创的567，

5年供款，第6年起提取，每年提取总保费的7%

保单价值持续正增长

以往大家对于把钱存入保险公司，使用不方便的担忧已经彻底消除。而且，如果遇到意外需要，需要大笔资金，还可以申请保单贷款，最高可达保单价值的80%。

与“提前退出”同时推出的又一“三大功能创新”——政策分拆、货币兑换、政策变迁

尤其是政策的改变更是神来之笔。它允许投保人和被保险人无限制地变更——这相当于直接在家中改变房产所有权，而无需通过住房管理局。

这有两个便利

一、方便性：大多数家长出于为孩子存一笔钱的初衷，选择让孩子做名义上的“被保险人”（保单名义上是给孩子的），但大人充当了“被保险人” “拥有最高管理权可以防止孩子乱花钱，或者防止孩子婚后财产被分割。这既满足了成人和儿童的心理需求，又避免了资产分割的潜在风险。

同时，在业务运作层面，有时大人和小孩一起来港（或情侣一起来港）的时机有点不吉利，往往忙于一个地区，抽不出时间来港。孔.这时只需要一个人来，就是投保人+被保险人。政策生效后，他可以填写变更申请表进行变更，为很多人省去了去香港的麻烦。

其次，确保无缝继承：当孩子实力强大，可以自己管理资产时，将投保人变更为孩子或孩子的孩子，可以让保单继续传承下去。

那么，回到透明玻璃和黑盒子的结论

香港保险比银行存款回报更高，更安全保密，并且可以考虑自由取款以满足流动性需求。

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