独家|支付宝也要收费了 信用卡还款通道成本普涨|十字财经

独家|支付宝也要收费了 信用卡还款通道成本普涨|十字财经

文|李以安

2月21日，支付宝宣布，为继续为用户提供更好的服务，自3月26日起，通过支付宝进行信用卡还款将收取服务费。

根据支付宝提供的信息，支付宝将提供每人每月2000元的免费额度。金额低于2000元仍免费。金额超过2000元的，加收0.1%的服务费。如果用户需要增加免费额度，可以通过支付宝会员积分进行兑换。

自2017年大酷江湖集中整治以来，微信近一年来已两次调整信用卡还款收费。

当时，微信明确表态称：腾讯财付通一直在投入成本补贴手续费。近年来，随着信用卡还款业务的快速发展，补贴成本也快速上升。为了适当平衡成本和可持续发展，才对本业务规则进行适当调整。

随着“断直连”和准备金集中支付的推进，渠道成本进一步上升。半年过去了，支付宝终于撑不住了。

过去几年，支付宝在会计处理上一直将准备金利息收入作为市场补贴的专项费用。随着这方面的收入减少，支付宝也选择不再继续承担负担。

交叉财经了解到，无论支付宝还是微信支付使用银联还是网联，实际成本仍然高于0.1%。这意味着即使启用收费后，两大巨头仍需对信用卡还款业务进行补贴。

事实上，对于支付机构来说，信用卡还款业务早已是用来稳定用户粘性的成本业务。当面对近10亿用户时，两大巨头需要重点关注这项业务。长期承受巨额市场补贴。

我们来回顾一下还款渠道成本上升的过程。

扣缴渠道制衡 以往信用卡还款的主要渠道包括深圳金街以及央行天津、陕西、山西分行的集中收缴渠道。

然而，2017年支付清算领域发生了两件大事：一是的出现，与之相伴的是“打通直连”的重任；另一个是央行110号文件明确，集中收付中心严禁向公用事业、公益事业以外的其他机构提供收付服务。已为其他机构提供收付服务的集中收付中心要求断网，建议截止时间为2017年12月31日。

由于2017年底申金街等扣缴渠道关闭，微信信用卡还款业务的成本结构发生了根本性变化。

从2017年12月开始，微信正式开始向用户收取信用卡还款业务。每个自然月累计还款金额超过5000元，按0.1%（最低0.1元）收取。不超过5000元的部分收费。还是免费的。 2018年8月起，正式取消5000元免手续费额度。

在出现之前，信用卡还款渠道主要有3种：银联和央行系统的集中收付渠道、发卡银行开设的还款渠道。

三种渠道的优缺点都非常明显：发卡银行渠道需要各家协商，而其他两种渠道则可以一劳永逸解决。相比之下，银联的费用更高。因此，支付宝、微信支付还款基本采用集中收付渠道。

扣缴行业的暂时变化将考验各支付机构的金融渠道能力。财付通最初是做游戏点卡业务的。随着微信支付的发展，其规模逐渐壮大。就金融渠道能力而言，不如支付宝。支付宝拥有300多家金融BD（本地发起人），1人可办理2家银行，直连网络基本覆盖全国。

但随着网络建设工作的逐步完善和“断直连”的推进，微信支付和支付宝最终都转而采用网络协议支付和银联新的无卡通道。

目前的价格已经转变了之前两大巨头和银行直连的价格。

尽管支付宝、微信支付与商业银行有很多其他方面的合作，但没有准备金存款，他们就失去了与银行谈判时最重要的筹码，渠道价格的持续上涨成为他们不得不面对的问题。

从目前中国银联的渠道现状来看，还有不少城商行、农商行尚未打通接口。相比之下，在不少机构眼中，银联的渠道覆盖范围和还款稳定性更高。 ，但银联渠道价格略高于中国银联。

综合考虑，信用卡还款渠道成本上升已成既定事实。

备付金的集中支付，进一步让支付宝提前结束了信用卡免费还款的时代。

交叉财经获悉，过去几年，支付宝一直将准备金利息收入用于会计处理上的市场补贴，包括免费信用卡还款，也针对ISV（即“独立软件开发”）。对商户等上下游产业链参与者和商户进行市场补贴。随着准备金集中支付，支付机构不再拥有准备金带来的利息收入。这笔收入的减少，也让支付宝选择不承担。

需要明确的是，企业是否补贴用户只是企业权衡利弊后的选择。

信用卡还款业务对于支付宝、微信、51信用卡、挖财等各种软件来说最大的意义是什么？这是为了吸引流量和获取客户。对于不同的企业来说，活跃用户的单位获客成本有很大差异，这里可能略有差异，但互联网流量价格上涨却是不争的事实。

但只要信用卡还款的补贴成本低于其他渠道获取流量的成本，公司就会补贴这部分成本。

一位信用卡管理软件业务人士曾向交叉财经坦言，在2017年底扣缴渠道全面整改之前，渠道成本并不高。付出一些微薄的渠道成本来获得用户流量，保持用户粘性是很多企业的选择。

“一个用户每个月发帖几块钱，一年就几十块钱，相比之下，通过其他渠道获客的成本可能就上百了。这是成本业务，流量变现必须依赖其他业务，例如现金、分期付款或其他方式。”

但现在，成本结构完全不同了。

粗略计算一下渠道的成本。

从流程上看，信用卡还款业务涉及扣款和还款两个渠道。借记是指从借记卡账户中扣除资金，而还款是指偿还信用卡欠款。

第一步是大头的手续费：以前如果使用代扣通道，代扣不是按费率计算的，而是按交易笔数计算的，每笔交易几分钱到几元不等，这对于大额付款尤其具有成本效益。扣缴渠道整改后，如果用户通过借记卡支付，支付宝将根据还款金额直接向借记卡发卡行支付对应的快捷支付通道手续费；如果用户通过零钱支付，支付宝也会有零钱。转入账户时产生的快速付款费用。因此，每次还款都会产生支付通道费。

现在直连被切断后，渠道价格已经转为网络协议支付。交叉财经了解到，一般情况下，费用在1500左右。

网联以外的大部分交易量都是通过银联新的无卡通道消化的，成本价不到1000元。 的多会话清算不需要预付款，而银联的发卡是T+1结算，往往涉及一天的预付款，无论是信用卡中心、第三方银行还是支付公司本身提供预付款。预支资金本身将涉及实际发生的成本。

总体来说，扣款端的价格已经从代扣时代的几万涨到了1500~2000左右。

在第二个环节，扣费方面，成本要低很多。据Cross 此前了解，紧急情况下银联支付的费用有高有低，但并非所有卡都适用。对于Visa、Visa等单标签卡，可能不适用。最标准化的是卡中心的扣账接口，但很多银行只会向自己的银行APP提供扣账接口。即使是云闪付也无法获取所有银行的扣账接口。另外，还款端还有转账等方式解决问题，但总体来说，成本比抵扣端要低很多。

值得指出的是，在市场的长期发展过程中，用户的免费服务意识也得到了培养。改变这一点并不容易。

一位信用卡业内人士回忆，早期基于银联的四方模式中，信用卡还款成本由信用卡中心承担。

“商业模式分为线上和线下。线下成本约为3元，线上成本约为2元。借记卡发卡机构占据多数，其余收单机构与银联分享利润。在传统的支付方式中，从成本结构来看，这个价格标准也是卡中心很早就达成共识的，因为信用卡中心，特别是小银行的信用卡中心，担心用户没有还款渠道，但现在情况不同了，有。市场上的还款渠道已经很多了，对于银行来说，这个费用按照活跃卡的数量来计算，一年12次，1200万的还款，每年两三块钱来说也是一个不小的数目。银行的话，成本负担会进一步增加，所以现在成本会转嫁到这些提供还款服务的平台上，如果你无力过账或者无法过账，那就是用户的责任。”

自去年年底微信支付开始开通信用卡收费以来，市场的主要抱怨来自于“为什么支付宝不受理，微信却受理？”现在，支付宝也开始收费，这标志着信用卡免费还款时代的结束。

当然，市面上也有很多软件可供选择，比如云闪付、一茜茜、51信用卡、看牛、拉卡拉、挖财信用卡管家等。从交叉财经获悉的信息来看，微信支付自去年年底就已上线。 2017年信用卡还款收费推出以来，云闪付等信用卡业务还款呈现大幅增长。

虽然我不知道这些通道还能保持空闲多久，但至少目前可以提供一个缓冲。

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