分红险评测 | 陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0，公司好，收益高，分红稳健，值得入手

分红险评测 | 陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0，公司好，收益高，分红稳健，值得入手

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储蓄保险是一种保本、长​​期回报较高的安全资产。它是家庭资产配置的重要组成部分。

分红保险将是未来储蓄保险的主流。比如香港、台湾现在基本上都是分红保险。

如果你手头有闲钱，想要保本保息、稳步增值，分红保险绝对是现在乃至未来很长一段时间内最好的工具之一。你不一定要买它，但你必须了解它。

各保险公司最新的分红保险产品正在陆续上架。超哥每一项都做了研究。大面积卷土重来的陆家嘴国泰红利新香2.0，收益高、分红稳定。它一如既往地优秀。首先推荐的是。照例利用购买分红保险的5大指标对红利心享2.0一一分析，进行深入评价。

如果您不知道如何选择分红保险，可以先阅读这篇文章：

01公司背景

陆家嘴国泰是第一家两岸合资人寿保险公司。总部位于上海，拥有11家分公司，已设立近50家分公司及服务网点。

由上海市地方国资委设立的上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾寿险行业龙头企业国泰人寿保险股份有限公司强强联手。

内地股东陆家嘴集团成立于1992年，隶属于上海市国资委。有着良好的背景和雄厚的实力。截至2023年底，总资产将突破1600亿元。

经过30多年的发展，陆家嘴集团构建了以商业地产为核心、商业运营为延伸、金融服务为纽带、重点发展的“商业地产+商业运营+金融服务”的发展格局。城市载体、生态与功能。

包括上海国际金融中心-陆家嘴黄金贸易区、前滩国际商务区、竹园商务区、临港新区、御桥科技园等多个重大项目；上海地标建筑上海中心大厦，中国最高的建筑......

还有非常著名的浦东美术馆、上海东站、上海迪士尼乐园、莱佛士医院等。

陆家嘴国泰的投资回报率常年位居保险公司前列。购买其分红保险相当于间接参与上述项目并分享投资收益。

好的项目能够超越经济周期，让投资回报更加稳定，保证未来红利的实现。

台湾股东为台湾省最大的人寿保险公司国泰人寿。创建于1962年，是一家世界500强企业，拥有员工3万余人，总资产超过1.8万亿元，总保费超过1480亿元。台湾每三个人中就有一个是国泰人寿的客户。

02监管评级

陆家嘴国泰综合风险评级：2024年一季度最新评级为BB。

2023年前三季度均为AA，第四季度为BB，不是最好的，但也高于平均水平。

偿付能力充足率：2024年第二季度综合偿付能力171.59%，核心偿付能力130.98%。相当令人满意，符合监管要求。

产品越受欢迎，保险公司的偿付能力就会下降。这是一种动态平衡。陆家嘴国泰有背景、有实力、有良好的投资回报。随着盈利增长，未来有望恢复AA评级。

03投资收益

分红保险侧重于红利。

保险公司赚钱了才可以分红。赚的越多，获得的红利就越多，所以保险公司的投资回报率非常重要。主要看两个指标：短期投资收益率和长期投资收益率。

对于短期投资收益率，我们首先看一下2020年至2023年各保险公司的投资收益排名。陆家嘴国泰的投资收益率为6.34%，排名第三，远高于分红险所展现的4.0%。

纵观2019年至2024年各保险公司投资回报排名，陆家嘴国泰的投资回报率为6.38%，排名第一，也远高于4.0%。

尽管近年来经济环境不太好，各行各业都比较困难，但陆家嘴国泰仍然取得了不错的投资回报。近期，随着美联储开始降息，经济慢慢复苏，除非有特殊情况，未来的投资回报应该不会差。

最后看长期投资回报率，在保险公司2011年至2022年10年投资回报排行榜中，陆家嘴国泰投资回报率为5.71%，排名第三，长期投资业绩为仍然很出色。

上海是中国的金融中心，陆家嘴是上海的金融中心。陆家嘴国泰拥有自己的金融基因和强大的资产管理能力。长期和短期回报均远高于行业平均水平。

04历史股息实现率

红利实现率越高，您获得的收入就越高，因此您应该选择历史红利实现率高的保险公司。特别是对于刚开始参加分红保险的人来说，红利实现率一直保持在100%以上。

陆家嘴国泰于2005年开始参与分红保险，2005年至2022年平均分红实现率≥100%。

2018年至2022年，陆家嘴国泰的股息实现率在93%至200%之间。只有3款产品2022年股息实现率在93%左右，其他年份均在100%及以上。近五年平均股息实现率为145%，整体表现非常优秀。

好的过去并不意味着好的未来，但历史表现仍然可以作为重要参考。像陆家嘴国泰这样的学生曾经是好学生，但将来成为差生的概率比较小。

05股利意愿

近年来，各行各业普遍陷入衰退，不少保险公司的经营和投资也遇到困难。为让保险公司平稳转型、保持健康发展，监管部门于3月25日发布限高令：2023-2024年保险公司向客户分红收入最高不得超过3.1% -3.3%，从保单层面减轻保险公司的负担。

因此，今年各保险公司公布的股息实现率有点灾难性。大多数保险公司的股息实现率集中在两个水平：36%（收入3.0%）和50%（收入3.2%）。没有突破高度限制，符合监管要求，但不符合客户利益。

不过，也有一些“三好生”向监管部门提交了申请，想要突破高度限制，主动为客户支付更多红利。陆家嘴国泰航空就是其中之一。

经过审查，监管部门最终批准了陆家嘴国泰航空的申请。最终平均股息实现率为71%，对应实际回报率为3.5%，高于行业平均水平。

如今监管部门审核同意突破高度限制，也正式认可了陆家嘴国泰的实力。

因此，陆家嘴国泰公司背景好、实力雄厚、投资回报高、历史股息稳定，并得到官方认可。最重要的是它有很强的分红意愿，愿意为客户支付更多的分红。这样的公司和产品，值得购买。

06产品详情

1、核心优势

01.第二个投保人写入合同。

02.支持跳代保险。

03. 红利部分保险减免不受20%限制。

04.保底+股息回报率高，到期IRR最高可达3.25%复利。

05.新增航空意外身故保险。

2. 保险范围

只有长期居住或工作在以下地区的人才能申请保险：

北京、上海、广东、深圳、天津、四川、浙江、宁波、福建、厦门、山东、江苏、河南、辽宁。

3、产品形态

01 股息形式

红利心香2.0是一款具有较高长期收益的保险分红产品（英式分红）。

通过增加保险金额来分配红利，相当于还清了现金红利分配方式中的增量，且该增量可以参与以后年度的分红。

02 股息来源

红利心香2.0的分红为二差分红，来自以下三部分：

1）利差：本年实际投资收益率与预定利率之间的差额。

2）死亡差额：本年实际死亡率与预定死亡率的差值。

3）上年未分配盈余和投资收益（投资平滑机制）。

03 预定利率

红利心香2.0演示利率高达4.0%，保证利率为2.0%。 70%的可分配盈余需要分配给客户。股利分配公式为：(4.0%-2.0%)*70%*X，其中X为股利实现率。

如果股息实现率为100%。

实际分红收益有保障+分红：2.0%+(4.0%-2.0%)*70%*100%=2.0%+1.4%=3.4%，最高可获得3.4%收益。

红利新乡2.0，实际计算收益，到期IRR最高复利可达3.25%，表现优异。

4. 保险规则

01保险年龄

28天（含）至65岁（男）/70岁（女）

02付款方式

仅支持按年付费，不支持按月付费和按季付费。

缴费方式可选：一次性缴费、3年缴费、5年缴费、6年缴费、10年缴费、15年缴费、20年缴费。

各缴费期对应的最高投保年龄如下：

03 保费要求

单次缴费年保费最低为5万元； 3/5/6年度最低保费为1万元； 10/15/20年最低保费为5000元；最高保费没有限制，按需缴费配置，富贵由人定。

04 财务及体检要求

0<年龄≤65岁，保费总额1000万及以下，免体检、生存调查、财务证明。

65岁＜年龄≤70岁，保费总额400万及以下，无需体检、生存调查、财务证明。

05 可指定第二保单持有人

将第二投保人的权益写入合同，可将第二投保人指定为值得信赖的直系亲属，避免突发意外引发的财产纠纷，维护家庭和谐和财富稳定。

若投保人不幸身故，保单无需办理继承程序。第二保单持有人可以直接接管保单，充分保证了保单的有序传承。

如果原投保人死亡时被保险人已成年，则该被保险人只能被指定为第二投保人。

06 可分代投保

参保人年满8周岁，支持跨代保险。爷爷奶奶还可以直接为孙子投保，顺利将财富传给第三代。

07保险减免规则

保修减少已写入合同中，让您更加安心。

基本保险金额的减少不得超过保单年度初基本保险金额的20%。但奖金部分可以单独减少，保险减少金额不以20%为限。当需要用钱时，取款更加灵活。

08 保单贷款

如果您需要资金暂时周转，又不想减少保单提取现金，因为以后可能找不到这么高利率的安全资产，您可以使用保单贷款功能。

最高可贷款额为保单现价的80%，每6个月偿还一次利息。完全在线操作，非常快捷、方便。目前的贷款利率为4.75%。未来随着国内利率持续下降，政策性贷款利率也将同步下降。