在哪里，去哪里，关于中国医疗保险的万字思考

在哪里，去哪里，关于中国医疗保险的万字思考

文|刘琳

千百年来，伴随着对生老病死的关心和思考，人类从未停止过对安定生活的期待和规划。

从公元前4000多年前建造古埃及金字塔的泥瓦匠们自愿交纳会员费互相帮助，为死后的事做准备，到地中海海上保险衍生品的出现——以黑奴的生命为保险的保险。标的物、人身保险的起源；

从1883年德国《疾病保险法》宣告社会医疗保险制度诞生，到1970年代，西方国家陷入“福利危机”，社会保障制度被迫改革，引入市场机制。人类面临着生、老、病、死的过程。风险管理的探索从未停止。

不仅如此，随着市场经济的加速发展，供需平衡不断被打破，风险管理的方法也在不断演变，品类也越来越细化。医疗保险是一种管理方法和制度安排。

尽管国内外业界和学术界对医疗保险有不同的理解和表述，但狭义的医疗保险仅限于医疗费用的补偿。

例如，在我国，根据《健康保险管理办法》：医疗保险是指按照保险合同为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。

与其他人身保险险种相比，医疗保险有几个突出的特点，这也使得医疗保险业务的经营难度加大：

首先是不确定性——由于疾病风险和医疗服务费用的不确定性，医疗保险提供的费用补偿也具有极大的不确定性；

其次，服务质量——医疗服务提供者除了经济补偿外，还需要对被保险人的疾病进行诊断和治疗，以化解被保险人的疾病风险；

第三，存在交叉性——医疗保险与其他保险类型交织在一起。参保人若遭遇疾病、意外、老龄等保险事件，往往需要同时享受医疗保险；

第四是主体关系的复杂性——增加了重要的主体：医生、医院、药品供应商和其他医疗服务提供者。

这里需要特别注意的是，由于医疗的专业技术特点，消费者与医生之间存在严重的信息不对称，提供的医疗服务的数量和水平在很大程度上取决于医生。

患者在医疗消费中处于被动地位，很难真正通过市场手段选择医疗服务的内容和数量。由于保险机构充当第三方支付方，患者主动控制医疗费用的动力不足。

这可能会导致医生“大处方”、“医患合谋”等行为，从而促使医疗费用不合理增加。正因为如此，如何采取有效措施约束医疗服务供需双方的行为，控制不合理的医疗费用已成为世界性难题。

正是由于医疗费用受通货膨胀影响且难以预测和控制，保险公司设计的医疗保险产品多为短期纯保障型产品，具有更显着的经济消费品特征：保费收入增速高。与经济发展水平相关。 。

因此，经营医疗保险业务具有更大的市场想象空间。

那么，经历了40多年的高速发展，急需转型升级的中国保险业能否迎接挑战，在医疗保险领域有所作为呢？

目前国内医疗保险的发展现状如何，方向是什么，如何前进？

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走过的路

从医保四大阶段到热销产品的成功

我国商业保险的发展始终与整个国家和国民经济的命运紧密相连。它随着改革开放而重生，随着经济腾飞而迅速发展。

1982年之前，新中国的商业医疗保险是空白。

①初始阶段

1982年，经上海市人民政府批准，中国人民保险公司上海分公司推出“上海市合作职工医疗保险”，试运行后于1983年1月正式实施。这是我国保险业务恢复后的首份商业保险。健康保险业务。此后，于1998年经历了以企业补充医疗保险为代表产品的起步阶段。

②第一个爆发式增长阶段

1998年至2008年，商业医疗保险经历了第一个爆发式增长阶段。在三项基本医疗保险制度建立和商业健康保险政策支持的影响下，开始了第一次爆发式增长：从企业补充医疗到保险为主，后续个人医疗保险陆续推出。一般定位为低端住院医疗保险。作为基本医疗保险的补充，医保目录内只报销住院费用，金额较低，通常作为附加保险出售。

同时，还有主要针对外籍务工人员的保险公司，产品设计国际化，主要由外资保险公司运营，保险覆盖范围高，保障责任全面，医疗保险目录有所突破，覆盖全球和全球。私人医疗、直接支付费用和产品价格。还有高端医疗保险。

现阶段商业医疗保险的代表产品是普通住院医疗保险和高端医疗保险。

③稳定发展阶段

2009年至2012年是商业医疗保险的平稳发展阶段。随着医保改革回归“公益”方向，城乡居民大病保险全面落实，社会医疗保障需求压力有所缓解，商业化发展尚未取得重大突破。医疗保险。经营商业高端医疗保险的外资公司在中国市场遭遇强烈逆向选择行为，经营损失较大。在此期间，一些保险经纪公司率先合作开发中档医疗保险，可以覆盖公立医院的特需科室。

④第二次爆发式增长阶段

2013年至2020年，商业医疗保险迎来第二次爆发式增长。一是国家商业健康保险税收优惠政策的出台，拉开了个人健康保险业务税收优惠的序幕。其次，国家鼓励政府购买服务、委托符合条件的商业保险机构参与基本医疗保险经办服务，进一步促进了新型农村合作医疗保险和大病保险经办业务的发展。

不仅如此，随着社会基本医疗保险制度的完善、健康保障理念的普及、产品创新的不断突破、销售渠道互联网化的深入以及监管政策的调整引导，商业医疗保险已发展迅速。

2021年，健康险保费将达到8447亿元，占行业整体保险收入的19%。与2011年相比，这一比例上升了14个百分点。年复合增长率为28%，明显高于行业原有保费增长率。 12%，这是增长最快的保险类别。

商业医疗保险保费在商业健康保险中的比重也大幅提升。 2010年，健康保险规模680亿元，其中医疗保险占比190亿元，占比28%；重大疾病保险占比72%。 2019年，健康险规模7066亿元，其中医疗险占比2422亿元，占比34%，提升6个百分点，重疾险占比65%。

这一时期，现有的“百万医疗保险”开始流行

商业医疗保险的爆发式增长离不开“百万医疗保险”的出现。从高端医疗保险到中档医疗保险，产品价格仍然较高，难以被普通大众接受。 2015年，大都会、中红等公司相继设计开发了保额100万元/免赔额1万元的医疗保险产品，但由于个险渠道影响力不足，市场表现不佳。

2016年8月，众安在线推出“专属e生活”产品，主打“几百元断百万医疗费”理念。通过互联网保险经纪平台销售，采用“病毒式营销”模式，客户通过转发获利。很快就火遍网络，成为国民保险。

原来的百万医疗保险实际上是一种大额住院医疗费用报销产品。它不包括高频门诊责任。可以突破医保目录的限制。同时设定了1万的免赔额，有效降低了赔偿率，从而大幅降低了产品价格。 “在过去，国王和王后飞进寻常百姓家。”百万医疗保险是一个划时代的产品。百万医疗险大多独立销售，改变了以往医疗险仅作为附加保险的局面。

还有井喷的“惠民宝”

2020年至2021年，另一款医疗保险产品惠民宝将迎来爆发式增长。惠民宝于2015年在深圳首次萌芽，经过个别城市的零星探索，2020年迎来快速增长期，呈现出“多地开花、渐下沉”的态势。截至2021年底，已在27个省区110个城市推出200余款产品，参保人数超过1.4亿，保费收入超过140亿元。

随着惠民宝产品的爆发式增长，其产品协调方式、费率确定、保障责任、参与主体等都呈现出一定的规律性。地方医保局等政府部门以不同形式参与支持福利保险，包括政府支持、医保引导、政府推动、政府主导四种模式。政府的参与和支持是惠民宝快速发展的重要因素。惠民宝与基本医疗保险紧密结合，成为各地医保局改善居民福利保障的重要抓手。

与百万医疗险等商业医疗保险相比，惠民保险凸显“普惠”特征。不限制投保年龄，打破了对老年群体的保障；不提供健康告知，打破了对非标准客户群体的保护。惠民宝也在不断升级保障。最初，一般只承保医疗保险范围内的医疗责任和特殊药品责任。目前，有很多产品涵盖医疗保险之外的医疗责任。

注：银保监会1999年后才披露健康险整体保费收入

仅供医疗保险发展参考

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“补”空间：社保不足下的市场机会

回顾各国、各行业对医疗保障制度的描述以及商业健康保险的定位，我国将社会基本医疗保险作为医疗保障制度的核心主体，商业医疗保险定位为社会基本医疗的补充保险。

但这种补充还有广阔的空间。

总体而言，我国社会医疗保险覆盖面广，但水平较低，个人负担较重。虽然我国社会医疗保险覆盖率已达到较高水平，覆盖全国95%以上的人口，可以为参保人员提供基本医疗保障，并且有逐步完善的趋势，但保障深度还存在一定差距。相对较低，并且一些新的治疗方法和药物尚未承保。包含在覆盖范围内。

2019年，职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险住院费用实际缴费比例分别为75.6%和59.7%，个人缴费比例分别为24.4%和40.3%。不同城市之间、城乡之间个人负担也不平衡。 。

我国“三大医保目录”——《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》和《基本医疗保险医疗服务设施目录》规定了基本医疗保险覆盖的药品、诊疗项目和医疗服务的使用。设施报销范围，但在坚持“保基本”功能定位的前提下，以资金承受能力作为必须坚守的“底线”，力争满足基本用药、基本诊断和大多数参保人的治疗需求，参保人群的医疗自费负担相当重。

医保目录采取肯定目录模式，即报销药品、器械等纳入目录。从全球范围看，中国、法国、日本、澳大利亚等均采用正面目录；英国、德国等采取负面目录，即目录内药品被剥夺补偿资格。

普通目录模式的防护程度相对较弱、滞后。药品、器械需经过集中采购谈判后方可纳入参保范围。我国医保药品目录共有2860种药品，其中甲类药品641种，可以全额报销，其余乙类药品则需要自费10%-35%左右。

在同样采用常规目录模式的日本，“日本药品价格基准”包含约16,000种药品。政府制定零售价，所有处方药均可申请报销。

差异是显而易见的。

虽然百万医保、惠民保等发展迅速，但惠民保、税收优惠健康保险、企业补充医疗等并不能完全覆盖医保目录外的医疗费用。相比之下，百万医疗险在保障方面有着得天独厚的优势，但承保也更为严格。或许未来商业医疗保险将整合几类产品的优势，提供更丰富、更多元化的产品供给，为各类人群提供保险选择。

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何去何从：五大发展研判

商业医疗的发展离不开市场空间、业务结构、产品设计、健康管理、非标客户群体等方面。正确的研究和判断可以为未来的发展做好准备。

第一判断：市场空间——仍在快速发展

我国商业医疗保险整体市场发展空间主要取决于医疗保险相关政策和经济发展水平两个方面。社会医疗保障需求的扩大和医保基金支付压力的突出是商业医疗保险发展的根本动力。

首先是社会医疗保障体系提供的发展空间。医疗保障体系直接决定商业医疗保险的发展空间。政府主导的社会保险的保障取决于政府财政的承受能力。在我国，随着人口老龄化的加速，慢性病患病率明显上升。新设备、新技术、新药物不断应用于临床。医疗费用高企，医保基金面临较大收支压力。

与此同时，医保融资增速逐渐放缓。 2019年，城镇基本医疗保险支出增速快于收入增速，本年余额率和累计余额率均处于历史较低水平。政府希望通过引入市场机制来缓解财政压力、提高供给效率。而且，在基本保障领域，社会保险和商业保险在一定程度上具有替代性。在整体安全性，尤其是更高级别的安全性方面，两者是互补的。

国家最高领导人多次谈到“坚决防止我们陷入养懒人的‘福利主义’陷阱”。十三部委提出“力争到2025年商业健康保险市场规模突破2万亿元，成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分”。

可以看出，从社会政策角度来看，商业医疗保险仍处于快速扩张的初级阶段。

其次，消费升级也将带动保障保险的发展。保险可以认为是“中产需求”，即收入达到一定水平后才大量需要。也是我国当前消费升级商品之一。

近年来，人身保险市场出现了许多新型产品，如网络互助、福利保险、护理保险等。线上互助、惠民保险等是针对下沉市场和老年/非标客户市场的消费升级产品，而投资保障保险、互联网轻重病保险则是针对中青年客户的理性消费升级行为。随着社会经济的发展，人们的保险意识会逐渐增强，有购买保险产品的支付意愿和能力。

更多下沉市场的人没有经济水平可以购买保险，但有一定的经济水平可以购买保险，并选择购买网络互助、福利保险等保险产品，这样可以有一定的保障。城市市场客户对保险产品的了解更加深入，会选择性价比更高、适应性更强的保险产品，精准高效地增强自身保障。老年/非标客户群体也有可以投保的产品。

可以说，近年来商业健康保险的发展离不开经济发展的强力推动。这是一场轰轰烈烈的消费升级运动。我国商业医疗保险“高端医疗-中档医疗-百万医疗”的发展过程也是消费升级的过程。

商业医疗保险未来的发展仍将与国民经济发展密不可分。商业医疗保险作为经济学定义的高端产品，必然会随着经济的发展和中等收入群体的壮大而增长。

判断之二：业务格局走向广泛整合，团险模式或将成为主流。

从国际经验和国内政策来看，商业医疗保险需要与社会医疗保险区别化经营，更加注重拓展医保目录外的药品、设备、高端病房等基本医疗未覆盖的医疗资源。保险保障，先进医疗水平进一步提升。资源的可访问性。

百万医疗或将与惠民宝融为一体。目前备受关注的惠民保险很可能只是一个阶段性产品。它与百万医疗险的主要区别在于，百万医疗险更注重医疗保险之外的负债，而惠民保险更注重普惠性，可以包容更多的非标准人群。

随着惠民宝逐步扩大非医疗保险责任，以及百万医保探索放宽承保限制，惠民宝与百万医保之间的界限已经变得模糊，未来两者很可能高度接近。一体化产品还具有衔接和补充基本医疗保险的功能，地方政府通过推广惠民保险来推广一体化产品仍有动力。

随着近年来百万医疗保险和福利保险的普及，短期内各类险种将出现一定程度的竞争。从长远来看，它们将相互促进，增强公众的健康保护意识。这是一个不可逆转的过程。通过政府的大力推动和互联网的快速普及，可以有效降低销售成本。未来保险公司将进一步加大产品创新投入，提供优质丰富的产品供给。

新实体的加入以及不同渠道之间的分工。 2019年，新发布的《健康保险管理办法》，新增养老保险公司作为经营健康保险业务的经营主体，从政策层面引导团险渠道开展商业医疗保险业务。还有通过个险渠道（包括传统个险和中介经纪人）和银保渠道进行销售，但销售医疗保险的目的又回到了获客和服务属性。

相比之下，个险渠道更侧重于运营更为复杂的医疗保险产品，帮助客户根据实际需求从丰富多样的产品供应中选择合适的产品。银保渠道、团险渠道、互联网渠道更侧重于简单的医疗保险产品，客户直接从各个平台购买产品。

未来，商业医疗保险可能会整合百万医疗保险、惠民保险、企业补充医疗保险、税收优惠健康保险等现有各类产品的优势，形成对社会基本保障的补充和完善定位。医疗保险。政府积极宣传引导，产品供应丰富多元化，涵盖医保目录外药品、器械，高端医疗资源可选，纳入老年人等非标客户群体，团险为主销售渠道、市场经营情况享受个人税收优惠政策。

第三判断：产品设计——分层分类，走向高端资源与先进医疗技术的结合

在商业医疗保险未来的业务格局中，产品设计将发挥更大的作用，并直接决定市场表现。

据观察，海外领先健康保险公司在产品设计上倾向于细分产品保障范围，充分满足客户不同的保险需求。美国 、德国DKV、英国Bupa等公司都缩小了产品的覆盖范围，对每个产品实行“模块化”，让客户可以根据不同的需求自由组合。差异化的产品设计让客户更加关注自身需求，精准设计的产品减少了与国家基本医疗保险的重叠。

我国商业医疗保险可从以下四个方面进行设计和运营：

① 支线运营

随着《关于调整长期医疗保险产品费率有关问题的通知》和《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》的发布实施，保证续保条款有了明确规定，商业医疗保险市场已形成三类。产品：一年期短期医疗保险、保费率中期医疗保险、费率可调长期医疗保险。根据三类产品的特点，可以分线经营：

短期医疗保险由于具有随时终止的灵活性，可以有效控制医疗通胀等不可控风险。考虑开发针对特定人群（老年人/非标准）的产品，以覆盖更多的客户群体。并加大对各类先进疗法的保障责任，探索创新，积累数据经验。

费率可调的长期医疗保险。此类产品一般保证换新10-20年。长期医疗保险只能由个人保险公司经营，应该是未来个人保险公司的重点发展方向。长期保证续保对消费者具有很强的保护吸引力，这是该类产品的核心卖点。不过，对保险公司的风险管控将是更大的考验，因此未来的产品责任可能会仔细涵盖各类先进药物和疗法。

保费率中期医疗保险。此类产品一般保证5-6年换新。与短期医疗保险相比，其续保保障更高。与长期医疗保险相比，风险控制压力更小。未来可能会成为以上两类产品的补充。

②分层设计

2016年，推出百万医疗保险。最大的亮点不是“百万保额”和“社保用药突破”，而是“高免赔额”。百万医疗险一般设定免赔额为1万，大幅降低产品赔付率，从而降低保费价格，让更多人有经济条件购买，重点加强保障，应对高额医疗费用负担。

免赔额的高低直接决定了医疗保险的产品调性和功能类别。高免赔额产品主要转移低频、高损失风险，低免赔额产品主要转移高频、低损失风险。

未来，门住院责任险的承保范围、免赔额、报销比例等可能会进一步分层设计，形成不同保障侧重点的产品选择。并叠加医疗资源（病房）、药品设备（医保目录）等因素，为消费者提供多元化的商业医疗保险解决方案。

③高端医疗资源

根据前述对德国和新加坡医疗保障体系的观察，我们可以看出，商业医疗保险作为社会医疗保险（全民医保）的补充，主要提供更高层次的医疗服务资源。未来，我国商业医疗保险也应在这一领域进一步拓展。

扩大公立医院特色医疗资源。随着社会经济的发展，越来越多的中等收入群体倾向于到公立医院特需科/国际部就医。特需科/国际部拥有更高素质的医生、更先进的医疗设备、更好的就医环境等显着优势。目前，一些百万美元的医疗保险产品包括特殊的医疗服务作为可选的覆盖范围，使消费者可以以包容性的价格享受更高水平的医疗保护。

在私立医院扩大专门的医疗资源。目前，中国一线城市的私立医院也占据了一定规模。凭借良好的医疗经验的优势，它们得到了一些中高端客户群体的认可。特别是，它在某些专业领域占有很大的市场份额，例如生殖医学，儿科医学，牙科医学等。 。

④药物/疗法

社会基本医疗保险已经建立了药物目录，诊断和治疗项目的目录，该目录仅涵盖有限数量的药物以及诊断和治疗项目。在医疗保险目录之外的人需要以个人的费用来承担，并且医疗保险目录以外的毒品，诊断和治疗项目通常更昂贵。尽管国家医疗安全管理局每年进行药物谈判，但基本医疗保险的功能定位为“基本保护”，毒品的数量不会大大增加，并且只能满足大多数被保险人的基本药物需求。通过谈判包括先进的药物和设备的滞后。

当前百万美元医疗保险的核心卖点是，它可以通过社交基本医疗保险，重症监护保险，企业补充医疗保险，城市定制商业医疗保险而破坏医疗保险目录的局限性并形成差异化的竞争优势。等等。将来，商业医疗保险应该在这里进一步加深该领域，一方面，它解决了客户的高级医疗成本负担的问题，另一方面，通过整合医疗资源，客户可以有效，方便地获得这种先进的医疗，改善了高级药物和疗法的负担能力和可及性。

第四个判决：健康管理 - 有20％的保费空间

我们已经看到了政策支持和消费者需求的结合。由于医疗保险主要是一种费用报销产品，该产品与医疗费用密切相关并且具有强大的生态属性，因此它可以与健康行业进行深入的工业整合，并实现全方位的风险保护和风险管理的发展。

目前，在国家政策和行业政策一级，卫生管理服务都有更多的运营空间，并且卫生管理服务的成本分配甚至已被完善，从12％的限制增加到20％。与对健康管理的需求不断增长和在国内市场付款的意愿相对应，大多数消费者对当前的健康管理服务的满意程度较小。

目前，消费者对健康保险的主要需求仍然是疾病治疗，而对健康管理服务的主要要求（包括促进健康生活方式的服务，针对严重疾病和严重疾病的全课管理服务以及更多的体贴的男管家医学管理服务）的理解和满意度较低，这主要是由于当前对这些服务的访问感知不足。将来，我们可以进一步提高健康管理服务的质量和普及，增强消费者服务的感知并促进消费者满意度。

根据波士顿咨询集团在我国的消费者调查的报道，消费者愿意为卫生服务付费，大多数服务的平均可接受溢价约为350元。

超过80％的消费者愿意为大多数服务支付溢价，年龄在20-50岁的人中，拥有200,000-500,000的家庭收入的人具有最强的付款意愿。在普通的健康管理服务中，消费者接受全面疾病的全书管理服务的最高平均溢价，约450元，而其他服务（例如管家式医疗管理，健康的生活方式促进服务，海外医疗对接以及海外医疗对接以及）等其他服务VIP服务和专家资源对接服务的诊断和治疗，消费者的平均可接受保费约为340-370元。

中国银行和保险监管委员会将健康管理服务的成本从保费的12％提高到20％。将来，应进一步设计更丰富和差异化的健康管理服务，以充分实现消费者支付意愿中健康管理服务的价值。

我们还看到许多保险公司探索健康管理。

在我国，医疗系统由公立医院主导，医疗资源分配不均。居民的痛点不仅是“医疗很昂贵”，而且“医疗很困难”。许多国内保险公司在卫生管理领域做出了相对深入的安排。

例如，Ping保险的“ HMO +家庭医生 + O2O”核心团体管理的医疗模式，中根的新“医学 +医学 +保险”互联网医疗模型以及中国生活，中国太平洋保险的高级护理社区设施，新华社，并嘲笑相关的康复医院模型等。

但是，健康管理仍然很难为保险公司独立贡献利润。当前的国内健康管理模型使与公共医疗机构建立联系变得困难，因此难以获得客户医疗数据并通过数据分析实现有效的医疗费用控制。

此外，由于保险公司目前提供的健康管理服务不能与公立医院的医疗服务区分开，因此医疗网络不够广泛，并且缺乏灵活性。健康管理只能用作保险单的辅助产品。大多数客户仍然不熟悉健康管理，并使用它。遗嘱不强。因此，目前，为我国的保险公司建立一个健康的生态系统尚未为保险公司带来可观的利润，并且已成为与主要保险业务相当的新利润增长点。

我国保险公司的当前健康生态布局基本上是针对保险的低频特征。完整，良好的健康生态可以增强客户的品牌认同感，增加客户的粘性感，并将流量转移到其他相对高价值的，高单元的产品中，在整个生命周期中充分探索客户的保护需求增加每个客户的价值。

在人口红利的逐渐消失的背景下，获取新客户的成本不断上升，并且通过人群策略实现高级规模快速增长的发展模式是无法维持的。保险公司的竞争策略已从“增加员工和收购客户”转变为“股票管理”。充分探索对家庭保险的需求可以为保险公司带来可观的商业价值。健康生态学的高频服务是“股票管理”策略的关键部分。

随着长期医疗保险的标准化和普及，健康生态系统在整个生命周期中具有更大的高频服务潜力。对于大型保险公司建立自己的障碍并与中小型保险公司竞争的大型保险公司，对生态建设的高度投资也是一个重要的优势。他们努力通过健康管理服务来减少客户对产品成本绩效的直接比较。这也是保险公司加快健康生态布局的最实际原因。

当然，根据我国国家条件的“医疗保险 +保险”的综合布局，可以提高定价功能；在“医疗和护理的整合”的背景下，可以通过从事重大疾病医疗保险业务来提高议价能力，最终可以提高控制成本的能力。

在定价权力方面，国内保险公司必须避免薪酬高（包括自付额）的薪酬项目，以确保保费水平在保单持有人可以接受的范围内。但是，核心问题是家庭保险公司在许多情况下都无法筛查必要的医疗支出。以及提供不必要的支出的能力。这是由于国内保险公司在获得医院诊断和治疗数据方面的困难引起的，因此缺乏定价能力。因此，国内保险公司必须加强“医疗，保险和制药”行业的综合布局，以建立一个成本控制系统，以进行预先审查的风险筛查，治疗期间的成本控制和后期护理服务，从而降低了薪酬费用和减少改善健康保险定价。形成市场竞争力的能力。

在议价能力方面，由于高质量的医疗服务资源集中在公立医院，因此高质量的医院对从保险公司转移患者的需求较低，而大量医疗保险支付主要集中在政府医疗手中保险。因此，如果国内保险公司想有发言权，则必须积极承担政府领导的政府 - 企业保险业务，例如重症疾病保险，长期护理保险等，从而增强了保险公司在该保险公司中的说法。 “医疗 +保险”系统。提高议价能力。

第五判决：非标准的身体保险 - 大量人口中的更多可能性

毫无疑问，这是一个巨大的非标准客户群。统计数据表明，我国慢性疾病的总人数超过2亿，较健康的人占70％。甲状腺结节等个体疾病的患病率高达32％，大约有1.2亿丙型肝炎病毒携带者。

随着中国人口的衰老继续加深，非标准客户群体的规模已大大扩大，公民对健康保险的需求越来越高。此外，商业医疗保险逐渐朝着长期保证的续订迈进，并且将有大量客户首先以标准形式购买保险，但在保证的续签期间转换为非标准表格。

将来，针对非标准实体的产品将成为商业医疗保险市场的重要扩展领域。扩展非标准客户群的重点在于有效地应用大数据和其他技术，从而建立了一种精致的费率机制来保护更多的人。

数据收集问题将是关键。保险和大数据很自然。保险的内部逻辑是数据驱动的。大量运营基础的法律是通过数据统计和分析来预测风险发生的可能性，从而确定合理的保险费率，并在高级收款，损失补偿和其他费用之间取得平衡。平衡。对于商业医疗保险，此类预测的重要依据是与承保受试者有关的健康和医疗数据。

由于商业医疗保险与客户的健康和医疗费用密切相关，因此保险公司受到可用数据的尺寸，广度和深度的限制，通常只能从目标人群的整体保护差距开始，并根据精算设计标准化产品。假设。保险产品，并依靠医疗保险的成本控制机制来通过传统的免赔额，报销比率等组合来筛查健康人员，以控制风险敞口。通常很难确保非标准的身体，尤其是高危疾病的身体。

技术将带来更多的可能性。如今，随着客户场景和数字化的多样化，医疗保险信息化和社会业务整合的水平继续改善，并且不断地丰富个人客户数据和医疗数据，保险公司有机会确保患者隐私数据是没有泄露。 :

将疾病人群统计，疾病风险因素，治疗路径和其他信息引入疾病模型算法；通过准确预测非标准的健康风险和差异化产品定价，我们可以设计具有更广泛覆盖范围和更准确保护的保险产品；

这将使目标客户群从标准组扩展到老年人，慢性病组，甚至曾经无法投保的罕见疾病组，为具有强大保护需求的此类客户提供合适的产品，并实现更广泛的可能性疾病。 ，并确保稳定的操作。

同时，在政策指导和需求的驱动下，商业医疗保险已经进入了整合和连接卫生行业上游和下游资源的阶段。根据健康医疗数据和行业运营数据的使用：

通过健康管理作为标准机构来减少疾病的可能性；

通过疾病管理延迟非标准身体的疾病进展；

通过诊断和治疗计划以及费用支出的过程管理，我们可以合理地控制重病患者的费用，并根据客户的需求提供筛查和供应，以解决客户的医疗和健康管理需求，并构成全面，为不同客户定制服务。生命周期健康供应模型。

（作者的单位是中国人寿保险的战略规划部。原始文本已被编辑）

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