浅析银行卡跨行查询收费.pdf

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·经济工作——银行卡跨行查询收费简析/毕瑞廷 一、提出的问题 去年以来，银行业出现了收费的趋势，算小币费、小账户费近期，银行卡跨行查询手续费问题成为舆论争议的焦点。继交通银行6月1日开始收取跨行查询费后，工农中建四大行也宣布推出此项费用。次日，全国人大代表黄锡华向全国人大常委会提出建议。这项收费被叫停，随后上海市民邓伟杰将建设银行、工商银行、交通银行和中国银联告上法庭，要求退还所收取的查询费。银行间查询收费成为消费者挑战银联和银行的“引爆点”。 。到底是什么让银行做出收费的决定，消费者为何反应如此强烈，双方争议的焦点又是什么。本文拟从博弈论的角度解释银行的收费选择，并对双方的争议进行分析。给个解释。 2、博弈论视角下的银行收费选择。据了解，目前工、农、农、建、交通四大银行的收费标准基本相同。扣除免费查询次数后，每笔交易收取0.3元的跨行查询费用。 。业内人士介绍，这0.3元中，银联收取0.1元，收单行收取0.1元，发卡行收取0.1元。深圳发展银行等部分银行已公布每笔交易0.2元的收费标准。这意味着银行已经把本该向持卡人收取的0.1元白送了。

部分股份制银行也表示暂时不收取费用。一般来说，不同银行的收费标准之所以不同，是因为每家银行的发卡数量和配备的ATM机数量不同。大型银行发行大量卡，可以通过收费鼓励持卡人使用银行的设备。这不会因为ATM机数量较多而让持卡人感到特别不便。小银行发行的卡较少，ATM 机也较少，因此它们可能会通过收取较低费用或免收费用来吸引消费者。事实上，跨行查询收费是商业银行之间激烈竞争的结果，可以用博弈论给出合理的解释。从博弈论的角度来看，每个银行都面临着收费或不收费的选择。如果选择收费，势必会减少自己的市场份额，而如果不收费，就会首先受到市场的青睐，从而扩大市场份额，创造增加收入的机会。在现实市场中，博弈双方的实力不可能完全相等。大银行实力较强，市场份额较大，而小银行相对较弱，市场份额较小。这时就会出现类似于聪明猪游戏的行为。各家银行在做出决定时，虽然不能完全确定对方的选择，但也不能忽视对方的选择会给自己的收益带来的后果。因此，各家银行都会根据对方面临的选择机会，做出对自身利润最有利的选择。也就是说，银行是“理性主体”。假设A是一家大银行，B是一家小银行。博弈矩阵如下。本博弈不存在“消除劣势策略均衡”，因为A并没有严格要求A银行收费或不收费B银行收费或收费51449-100劣势策略。

然而，B有一个严格处于劣势的策略，即“收费”，因为无论A做出什么选择，B选择“不收费”都比选择“收费”要好。所以。 B将去掉“收费”，选择“不收费”； A知道B会选择“不收费”，所以他只能选择“收费”，因为“不收费”意味着收入为0。因此，此时的纳什均衡是（收费，不收费），这是一个“反复消除劣势策略的占优策略均衡”，其中B的策略“不收费”支配策略“收费”，且给定B排除劣势策略“收费”后，A的策略“收费”优于策略“不收费” ”。因此，在市场上，花重金购买设备的大银行肯定不希望小银行免费使用。不然没人愿意花钱买装备，就只能发卡抢客户了。对于大银行来说，收取跨行查询费可以弥补部分购买设备的成本，并向持卡人展示其ATM机多、服务便捷的优势。然而，大银行只有保持技术领先优势，才能在市场竞争中立于不败之地。对于小银行来说，短期内可以通过免收跨行查询费来争取持卡人。 、J.银行可以通过搭便车获得一块市场，但从长远来看，他们无法形成核心竞争力，这不利于自身的成长。三、银行卡跨行查询收费争议简析针对此次收费事件，新浪对超过5.3万人进行了调查。结果显示，92%的人表示“不能接受”跨行查询收费，而“能接受”的仅占6%，“很难说”的占2%。

出现了几个重大争议。争议一：银行卡跨行查询收费是否符合相关法律规定。观点一：银行间查询收费属于《商业银行服务价格管理暂行办法》（以下简称《办法》）第七条规定，商业银行有权自行定价。如果被叫停，就相当于否定了之前多项指控的合法性。观点二：虽然《办法》第七条第一款所列政府指导价范围不包括银行间查询收费，但不能仅凭第二款排除属于政府指导价的可能性。商业银行没有有权擅自收取费用。观点三：从《办法》第九条的定价程序和第十四条的公告程序来看，跨行询价收费符合相关法律法规的要求。观点四：银行单方公布收费不符合“服务价格必须按2000·22经济论坛“9要人信息·经济工作·听证会”的规定。摘要：前两种观点争论的实质是银行间询价费用的归属问题。如果属于市场监管范围，就是合法的。如果低于政府指导价，就是违法的。我国现行法律法规尚无法给出公正、有力的解释。因此，有关部门应尽快完善《商业银行法》和《办法》。后两种观点主要集中在指控程序的合法性和举行听证会的必要性上。按理说，银行卡已经成为我们生活中最重要的金融支付工具之一。跨银行查询收费不再是简单的商业行为，而是关系公共利益的大事。银行至少应该给消费者一个表达意见的渠道。不过，在决定收费之前，银行只是在大厅或门口挂了一张告示。事实上，由于信息不对称，并不是所有消费者都能看到，银行应该也有义务有效告知。

争议二：银联收费是否垄断。观点一：对于消费者来说，跨行查询是提现过程中必要的检查环节，也是安全常识的一部分。如果银行将这样的必要步骤变成可选的商业收费项目，将会产生约束力。销售性质，尤其是银联作为国内唯一的银行卡服务商，涉嫌垄断。观点二：银联相关负责人表示，仅凭这一点并不代表垄断。银联是商业银行银行卡业务讨论平台。商业银行的一切发展战略和重大决策均由董事会或股东大会决定。银联成立的初衷是为了方便持卡人，提供更好的金融服务。在我国金融业即将全面开放之际，银联肩负着保护国家利益不被外部机构盘剥的重任，而收费可以增强金融实力，从而增强国际竞争力。总结：要应对这一争议，我们首先要对银联有一个正确的认识。在人们的传统观念中，市场上只要有一家企业，就一定是垄断企业。但银联是我国唯一的银行卡服务机构。收费规定的出台，涉嫌依靠垄断优势获取暴利。有些人甚至将银联视为官方机构。代表。事实上，这是人们对银联初衷和行业定位的误解。银联最初成立的目的只有两个。首先，随着内地金融服务业的开放，急需一艘“航空母舰”来与国外银行卡巨头万事达卡、VISA竞争；二是统一标准，避免重复建设，降低交易成本。

我们不应忘记，四年前还没有银联的时候，人们还不能随意使用银行间ATM服务，跨行取款、消费等各种不便严重影响了人们的日常生活。然而四年过去了，我们基本实现了“一卡在手，走遍全中国乃至全球”，其中银联可以说发挥了不可或缺的作用。作为银行间转账网络的建设者和运营者，银联不向持卡人收取任何费用，仅向成员银行收取一定的网络使用费。目前银行间查询服务收费仅为1美分，远低于实际成本，甚至低于国际卡组织的同类收费标准。例如，中国发行的表格顶部的Visa和对银行卡收取的银行间查询费用均接近5分钱。焦和1元。因此，银联虽然是一家公司，但它制定的却是整个中国银行卡行业的标准。统一各银行银行卡技术和业务标准，构建高效、便捷的银行间支付通道。 12O经济论坛2006·22 经常提到银联垄断，是因为对银行卡行业知识和银联运营机制缺乏了解。这也说明人们“银行属于公共服务范畴”的意识尚未转化为“银行服务需要付费”的市场经济意识。争议三：跨行查询收费是否有利于提高运营效率。

观点一：据了解，截至2005年底，我国已发行银行卡9.6亿张，其中跨行查询占跨行交易的一半以上，且跨行交易需要同一系统、同一系统。因此，收费可以引导持卡人的行为，减少客户不必要的查询，从而提高整个社会资源的利用效率。观点二：持卡人表示，银行过于重视跨行查询对银联网络资源的占用，因为在他们看来，银联系统压力不大，每次都能快速登录。而且，大多数顾客只会进行必要的询问。无事可做的人很少。因此，所谓资源占用只是银行独立收费的蹩脚理由。小结：作为消费者，无论您是否了解跨行查询的网络使用情况，都应该认识到跨行查询只是查询余额的一种补充方式。实现免费或低成本查询的功能不只有一种。此外，还有柜面查询、网上银行、电话银行、发卡银行ATM机查询等，最常用的是发卡银行ATM机查询，其他功能不详。使用非常频繁。长此以往，银行网络资源将被低效占用，服务进程也会变慢。

争议四：银行卡跨行收费是否符合国际惯例。观点一：银行业认为，跨行查询收费是与国际接轨的一种方式，有利于保护民族品牌。意见二：持卡人认为没有国际惯例，只能说是国外惯例。而且，即使收费符合要求，哪家银行敢说自己的服务达到了国际标准？总结：从这两个角度我们可以看到，消费者越来越注重内在的服务质量，而不是外在的表现。银行提供服务并收取费用是可以理解的，也是国际行业的通行做法。但国内商业银行​​经营管理的配套措施尚未达到“国际标准”水平，还存在金融监管、服务质量等一系列问题。因此，综合提升是重中之重。从全球范围来看，银行卡在发达国家已经相当成熟。万事达、VISA等国际银行卡巨头在许多地区占据了较大份额。但从某种角度看，发达地区银行卡的发展遇到了困难。瓶颈，潜力巨大的中国市场成为国际巨头觊觎的大蛋糕。因此，作为一个新的民族品牌，银联的兴衰不仅仅是单个机构的命运，也对我国的金融环境产生重要影响。随着我国经济改革的不断深入，商业银行服务收费和竞争也是大势所趋。这不再是简单的“内战”，更多的是全面提升国内银行的国际竞争力。总之，商业银行收取的费用关系到万千消费者的利益。银行需要理性选择收费标准，消费者也需要理性适应收费标准。我国银行可以以及如何可以