个人网贷全面接入征信系统 别怕，必须要有本人授权！

个人网贷全面接入征信系统 别怕，必须要有本人授权！

（原标题：半粮金融 | 个人网贷全面接入征信系统别怕，必须有您的授权！）

近日，电商网贷全面纳入央行征信系统的消息引发广泛关注。 一些经常使用花呗、借呗、京东白条等消费信贷产品的读者担心这会影响自己以后向银行申请贷款，还有的担心自己的个人信息被泄露。 北京青年报记者发现，目前市面上的网络平台贷款确实已接入央行征信系统。 但不少平台客服人员均表示，客户的信用信息和个人信息必须经过客户本人确认和授权。 如果客户按时偿还贷款，不会对个人信用评分产生负面影响。 银行业人士指出，消费者过度使用网贷产品可能会对房贷申请造成一定影响。 建议大家量入为出，理性消费，合理利用贷款产品，不要过度依赖贷款消费，更不要“支贷”。 “借贷”和“借贷”。

多家知名平台网贷产品已接入央行征信系统。 不同的产品细节有所不同。

北青报记者近日以客户身份咨询了京东金融、支付宝、美团、携程等多家知名平台的客服。 对方确认，其京东白条、京东金条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、美团借钱、美团月付、携程奈达花等消费信贷产品已接入央行征信系统，相关信息将在并按照规定进行报告。

不过，北青报记者发现，各个平台向征信系统申报的具体细节会有差异，同一平台上不同的信贷产品也可能有所不同。

白条、花呗等信用支付产品仅用于消费场景，与京东金条、借呗、美团借钱等直接将资金打入客户账户的贷款产品有着本质区别。 前者类似于信用卡，有免息期，可以每次购物使用，不能提取现金； 后者是普通个人信用消费贷款。 并非每笔信用支付产品的记录都会上报征信局，而是按月一起上报，即使没有逾期也不会上报； 而对于贷款产品，每一条记录都会被上报。

京东金融客服表示，若京东白条逾期，白条将根据客户的使用记录如实报告； 京东金条将如实报告信用报告，建议客户保持良好的使用和还款状态，避免逾期影响个人信用。

支付宝客服表示，“花呗按照征信管理部门的规定按月报告，不会对每笔交易进行一一报告。信用体系是国家的重要基础设施，国家有严格的规定”关于信用管理，请放心，绝不会被举报。” 您的具体消费记录不会涉及。”对于借呗，支付宝客服表示，“借呗属于贷款产品，将按照中国人民银行相关规定及时向征信系统报备。”

根据读者张女士提供的个人信用报告截图，信用报告上“花呗”和“借呗”的显示方式不同。 与“花呗”相关的信息为重庆蚂蚁消费金融有限公司“对其他个人消费贷款授信，额度长期有效且可循环使用”，与借呗相关的信息为重庆蚂蚁商城信息科技有限公司（原重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司发行的“其他个人消费贷款”）

平台申报及征信系统查询须经客户授权

张女士表示，她的信用报告上显示了她的花呗和借呗。 她的同事王女士也开通并使用了花呗和借呗，但王女士最近查看的信用报告上却没有任何痕迹。 究竟发生了什么？

图为网友的蚂蚁花呗，可用限额已突破3万元

花呗客服表示，按照国家征信管理部门的要求，花呗正在逐步有序开展征信工作。 “获得您的授权后，您需要向中国人民银行征信系统报告您的花呗使用情况。” 如客户需要查询是否已进行征信授权，可在支付宝APP中查找“相关合同及产品说明”进行查看，合同说明中是否有“个人征信报送授权书”，这意味着已经给予授权。

张女士按照客服提示，找到了她确认的授权书。 她回忆，在花呗提示升级服务时，她可能点击了授权协议，但她的同事王女士很可能没有点击。

京东、美团、携程等平台客服也表示，客户需阅读并确认相关协议进行授权，平台方可在授信时向央行征信系统报送相关信息或查询客户信用情况。

携程客服表示，“为了了解客户的个人信用情况并确定信用购买额度，合作金融机构在开通信用购买时会征得您的明确授权同意（将在协议或合同中注明）”页面），会弹出提示），合作金融机构可能会查询您的信用报告。

虽然授权需要客户自愿同意，但北青报记者近日在多个平台尝试申请网贷服务时，都看到页面弹出提示，要求客户阅读并确认相关协议后才能成功激活。 这些协议包括与信用报告授权相关的内容或文件。

以京东金融为例，开通京东白条需要签署《信用支付服务协议》。 其中附件之一是《个人贷款（信用）合同》。 根据合同条款，客户确认授权后，贷款人可以在授权范围内，向监管机构、行业自律组织和监管机构报送合同相关信息和其他与客户相关的信息。系统、中国人民银行征信中心金融信用信息基础数据库等依法建立的信用信息数据库。 同时，贷款人还可以通过央行征信系统查询客户和担保人的相关信息。

开通美团贷需要确认5项协议，分别是《美团贷授信及服务合同》、《个人信息共享及个人敏感信息授权书》、《美团贷个人信息处理授权书》、《美团贷个人信息处理授权书》 《授权书》、《美团金融隐私政策》和《个人征信机构信息授权书》。

如果这些文件没有得到确认，客户信息将不会被报告到信用报告中，但客户将无法开通和使用相关信用服务。

花呗客服表示，一般情况下，如果客户没有点击授权书，则不会报到征信系统。 但未来，征信服务将逐步覆盖所有用户。 如果客户未授权，可能会影响功能的使用。

据了解，各平台对客户授权的要求也是执行《信用信息行业管理条例》的规定。 根据该规定，除依法公开的个人信息外，收集个人信息必须征得信息主体同意，未经同意不得收集； 向征信机构提供个人不良信息的，应当提前告知信息主体； 除法律另有规定外，其他人向征信机构查询个人信息的，必须取得信息主体的书面同意并同意其用途。 征信机构不得违规提供个人信息。

网贷过多会影响我申请按揭贷款吗？

“我经常用花呗、白条购物，在其他平台也有消费贷，虽然从来没有逾期，但在我的信用报告上有显示，会影响我买房向银行申请抵押贷款吗？”将来？” 刚毕业三年的李女士最近查看了自己的信用报告，看到上面密密麻麻的“从未逾期的账户明细”，心里有些担心。

不过，这些平台的客服人员表示，只要客户按时还款，保持良好的信用，就不会在征信系统中留下不良记录，不会影响个人征信。 借呗客服还表示，消费贷产品与个人信用信息打通，有助于金融机构评估用户的个人信用状况，只如实反馈您的历史使用记录； 建议保持良好的按时还款习惯，这也有利于您的信用积累。

北京青年报记者咨询了多家银行信贷业务相关工作人员了解到，每家银行都会有自己的信贷审批制度和标准，不会完全相同，但有一些行业共识。 两年内逾期被视为“红线”。 无论是信用卡还是网贷，如果信用报告上出现当期逾期或“连续三个月”逾期，即近两年连续逾期三个月或累计逾期六个月，一般是不会通过的。

如果没有逾期记录，我们就可以高枕无忧了吗？ 或许。 网上贷款太多，有时会影响住房贷款申请。

朝阳区某大型国有银行分行信贷经理高先生表示，现在网上贷款或者其他信用贷款太多，对购房贷款申请人的收入证明要求也会相应提高。 根据监管要求，借款人每月还款与收入的比率必须控制在50%（含）以下，每月债务与收入的比率必须控制在55%以下。 如果网贷数量多，每月的还款额就会更高，对借款人的收入要求也会更高。 例如，200万的住房贷款，每月还款额约为1万元。 如果借款人没有其他贷款，收入证明必须在2万元以上。 如果还有其他网贷的话，2万元还不够。 尤其是一些短期信用贷款，如果按月摊销的话，债务金额会非常高，部分借款人的实际收入根本无法满足要求。

据了解，为了保证借款人的还款能力，不少银行在申请住房贷款时，会要求客户提供其他信用贷款的“结算凭证”。

除了收入证明的影响外，借款人申请抵押贷款前六个月内的网贷也可能对贷款审批产生影响。 根据监管要求，房贷借款人的首付必须是自有资金，不能来自借款。 高先生指出，如果贷款前有网贷，银行就会合理怀疑借款人将网贷的钱用作首付。 为了避免这个问题，银行一般要求客户在申请抵押贷款时，在6个月内结清所有较大额的贷款。

业内人士还提醒，网贷机构在审批和贷后管理时都会检查央行征信系统。 如果网贷过多，信用报告查询的次数自然就会增加。 信用报告将显示两年内的查询。 如果银行在审批住房贷款时看到大量关于“贷款审批”原因的询问，可能会认为客户极度缺钱，也可能怀疑其首付来源和后续还款能力。

监管部门提醒消费者理性消费、适度借贷

目前，信用卡、小额贷款等个人消费信贷服务与各类消费场景深度融合。 消费者只需点击几下手指即可支付账单并立即收到款项。 这在一定程度上方便了生活，缓解了即时支付压力。 但如果消费者频繁叠加使用消费信贷，很容易引发过度负债、信用受损等风险。 有些人已经在不知不觉中走进了其中。 信贷产品设下的甜蜜“陷阱”。

北青报记者注意到，近年来，各级监管部门多次发布风险提示，提醒消费者理性消费，不要过度借贷。

去年3月，原银保监会发布《过度借贷营销风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信用风险。

原银保监会消费者权益保护局提醒消费者，坚持量入为出的消费理念，理性使用信用卡、小额信贷等服务。 根据自己的收入水平和消费能力制定收入和支出计划。 合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务等综合借贷成本、贷款产品年化利率、实际费用等，合理使用消费信贷产品不超过个人和家庭的承受能力。 提供支持，养成良好的消费和还款习惯，树立科学合理的债务观、消费观和理财观。

今年3月15日期间，北京银保监局还提醒消费者树立理性借贷观念，提高风险防范意识，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活开支，根据自己的情况规划收入和支出。收入水平和消费能力，量入为出，理性消费。 要合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，充分了解分期业务手续费、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，合理利用消费不超过限额。个人和家庭的承受能力。 信贷产品的消费支持作用。 不要不顾后果地盲目借贷或过度借贷，否则可能会让自己甚至整个家庭陷入债务困境。

此外，消费者应树立负责任的借贷意识，合理使用借贷产品，不要过度依赖借贷进行消费，更不能“以贷撑贷”或“长期借贷”。 如果确实有贷款需求，消费者应选择正规金融机构和正规渠道申请贷款。

文/北京青年报记者 程杰