论我国网上银行发展现状及风险防范措施

论我国网上银行发展现状及风险防范措施

浅谈我国网上银行的发展现状及风险防范措施

**省分行**中市分行*杞县分行***

[摘要] 网上银行又称网络银行，是依托信息技术和互联网提供各类金融服务的一种新的企业组织形式或一种新的银行服务手段。 网上银行作为21世纪新兴的金融业，具有更快、更方便、成本更低、效率更高的优点。 其低廉的成本和广阔的前景吸引了越来越多人们的关注。 国内商业银行​​抓住历史机遇，依托先进的计算机网络技术，积极开展金融创新，推出了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端、ATM、POS等综合电子银行服务系统。渠道。 网上银行的出现，显着降低了银行的运营成本，显着缓解了柜员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。 但同时也给商业银行带来了新的法律风险，对银行业的风险防范提出了新的挑战。 近年来，不法分子利用网上银行安全漏洞诈骗客户资金的案件频发，黑客对银行系统和网络的攻击逐渐升级。 网上银行应采取相应措施维护金融稳定，如：为我国网上银行的发展创造良好的环境； 培育我国网上银行主题良性发展； 加强网上银行系统安全建设和管理。

【关键词】网络银行发展现状及风险对策

一、网上银行的概念及运营特点

一、网上银行的概念

网上银行又称网上银行、网上银行，是指利用开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务等，让客户足不出户就能做到。 账户可以安全、方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡和个人投资。 可以说，网上银行是互联网上的虚拟银行柜台。

2、网上银行运营特点

(1)商业智能和虚拟化。 网上银行没有建筑物或地址，只有网站地址。 其分支是终端和互联网带来的虚拟化电子空间。 主要依靠智能资金，客户无需银行工作人员的帮助即可在短时间内完成开户。 对于查询、转账、现金存取等银行服务，您可以通过网上银行自行获得优质、快捷、准确、便捷的服务。

(2)个性化服务。 互联网为银行服务提供了交互式沟通渠道。 客户可以在访问网上银行网站时提出具体的服务要求。 网上银行与客户之间采用一对一的金融解决方案，让金融机构能够实施特色化、针对性强的服务，通过主动服务赢得客户。

（三）金融业务创新平台。网上银行重点利用互联网低成本和丰富信息资源的优势，创新和完善企业信用评估、企业个人理财顾问、专家投资分析等金融信息服务。服务，并改善

信息的附加值强化了银行的信息中介功能。

二、我国互联网银行发展现状

1. 发展。 互联网的迅速普及和持续快速发展，为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。 2001年，我国网上银行用户仅200万多。 2005年，这一数字已增至3460万。 2006年上半年，已有48家外资银行获准开设网上银行，约5家农村信用社也开设了网上银行。 2007年上半年，网上银行客户数达到约6900万户，网上银行交易额约超过140万亿元。 1996年2月，中国银行在互联网上建立并发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。 1998年，中国银行和招商银行推出网上银行服务。 此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行、农业银行也相继推出网上银行服务。 在我国，根据CNNIC历年调查数据，截至2007年底，超过85%的网民选择在线支付作为支付方式。 网上支付已成为网上购物最常见、最流行的支付方式。 虽然目前我国网上银行业务量仅占整个银行业务交易量的5%至7%，但世界银行预测，未来几年，我国网上银行业务量将占银行业务量的20%左右。 可见，我国网上银行产品将从投资阶段进入发展阶段，市场发展潜力巨大。

2、缺点。 从目前的发展格局来看，我国的网络建设还不够完善。 宽带、上网费用、覆盖范围等都是网络发展的重要方面。 我国网络和业务的实际需求以及人们的期望与发达国家还存在一定程度的偏差。 仍有一定差距； 其次，网速和宽带也是阻碍中国互联网发展的主要问题。 随着网民数量的增加，网速慢与访问速度慢的矛盾更加突出； 在一些偏远地区，还存在不完善、网络设施不完善等问题。

网上支付问题也是影响网上银行发展的重要原因之一。 目前我国网上银行的发展还不够成熟和完善，没有办法保证交易过程的安全。 许多银行无法提供全国范围内的全面联网的网上支付。 在传统支付与在线支付服务转变的过程中，银行未能很好地配合，在线支付的覆盖范围较小，数据和处理流程未能达到统一标准。 此外，网络安全是网上银行在建设网上支付系统时最关注、花费最多时间的问题。 在许多情况下，犯罪分子侵入系统并干扰、破坏或挪用资金，给银行和用户造成严重问题。 损失。

综上所述，网上银行发展还存在不少不足和问题。 想要更好的发展，就需要在各方面不断的进步。

三、网上银行风险防范措施

1.加强银行内部管理。 网上银行能否健康有序发展，能否避免和减少法律纠纷，一定程度上取决于银行内部管理是否到位。 商业银行应采用先进技术，加强内部管理，提高员工素质。 在实际操作中，银行与客户之间的权利和义务应通过业务协议来规范，协议应尽可能详细、具体； 对于银行和网络服务提供商来说，软件供应商之间的协议应有明确规定。 同时，起草的协议必须兼顾各方利益，公平、合理、合法。

2.加大对网络银行犯罪的打击力度。 随着社会信息化水平的不断提高，计算机犯罪日益渗透，危害程度越来越高。 但刑法对计算机犯罪的规定较为粗糙，对网络银行犯罪的震慑作用较弱。 因此，迫切需要适应网上银行业务的发展，针对网上银行犯罪新问题，进一步制定更加具体、详细、操作能力较强的法律法规，加大对网上银行犯罪的打击力度，确保网上银行业务的稳定性。 发展。

3、促进产业联盟、共同发展。 我国网上银行业务发展的当务之急是充分利用网络的低成本和跨时空的优势，强强联手，实现共赢。 网上银行的创建和发展，仅仅依靠一家银行或机构的力量是不够的。 它的发展需要的是庞大的软硬件设施的社会基础设施，包括金融网络设施建设、网络安全维护、支付交易等。 协议的制定、相关法律法规的完善、历年来社会消费的变化等等。如今，网络技术和通信技术的跨时空性和时效性也为这种强强联合提供了必要的前提。 因此，这就需要国内银行在传统银行的基础和条件上，依靠自身优势，制定简单、快捷、安全的网上银行运营策略，并与其他机构合作打造特色网上银行，开拓未来市场。 ，实现双赢。

4、有效解决电子银行安全技术问题。 技术问题不再是网上银行发展的关键。 需要的是进一步强化安全意识，加强信息产业、工商企业、银行、公安部门之间的协商与合作，完善安全技术和硬件设施，将网络通信技术与现代密码技术相结合，建立客户端终端浏览器代码处理技术、防火墙技术和三重安全措施，尽快保护交易中心不被入侵。在充分分析网络脆性后

在脆弱性的基础上，采用物理安全策略、访问控制策略、构建防火墙、安全接口、数字签名等高科技网络技术，对网络系统进行提前防护。 加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码处理、系统自动退出技术、网络使用记录检查评估技术、人体特征识别技术等。制定电子银行业务风险管理办法，加强银行业务规范化管理，建立银行重大事件应急机制，明确具体处理流程，着力解决安全与发展速度的关系。

5、准确定位网上银行目标市场和目标客户。 网上银行行业有一个明显的“80/20法则”，即20%的客户带来80%的网上银行业务和利润。 因此，网上银行的目标市场定位要有针对性。 从目前网上银行的发展情况来看，对目标市场缺乏了解，向各类客户提供的网上金融产品和服务同质化严重。 难以有效扩大市场份额和利润空间。 它还分散了营销力度，难以形成网上银行网络。 该行的业务发展重点和增长点。 因此，建议对国内网上银行市场进行细分并定位目标市场，加强对高利润客户的宣传和营销，并进行重点关怀，努力建立和维护其忠诚度，通过精准的市场有效防范和化解风险。定位。 。

【参考】

（1）李仁珍，余素梅，巴塞尔委员会电子银行风险管理原则《J》国际金融研究，2002，（03）。

(2)王振强对香港网上银行“J”的发展现状及展望。 国际金融研究，2000，（02）。

(三)舒志军。 全球在线金融超市的崛起《J》国际金融研究。

(4)谢兴龙，付玉佳，廖春良。 我国互联网银行发展战略研究［J］． 西北工业大学学报（社会科学版），2002，（01）。

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