分期付款陷阱

分期付款陷阱

徐建明

一只手付钱，另一只手送货。 这是人类发明货币以来最基本的交换方式。 今天，我们的大部分采购仍然是通过这种方式进行的。

但现代金融体系和信用体系的建立让我们在购买方式上有了更多的选择。 其中，信用卡的使用和分期付款方式是现代金融体系给我们生活带来的便利。

要买房子，你需要贷款。 支付首付款后，您将在未来几年内分期偿还。 这是大家购买房产时都习惯的方式。 这种购买方式现在在购车中越来越普遍。

电脑、手机甚至家电，原本与房子、汽车相比都是“小东西”，现在都可以通过分期付款的方式购买。 以前一次要花几千甚至几万元，现在信用卡用户只需每月支付几百、几十元就可以轻松带回家。 而且，此类信用卡分期付款往往被冠以“免手续费、免利息”的名义。 促销广告。

信用卡分期付款是提前满足您消费需求的好方法。 但这是否真的是“免费午餐”，还需要消费者擦亮眼睛、多想一想。 不能说信用卡分期对于消费者来说是“馅饼”还是“陷阱”。

一些金融机构或供应商确实承担了延迟付款的利息，以便更好地服务客户和促销目的，让消费者得到真正的折扣。 对于这样的东西，消费者可以安心地享受，甚至会主动寻找这样的机会，就像我们寻找折扣机会一样。 但有些分期购物方式其实暗藏不少陷阱，消费者应警惕。 我们在此列出了一些相关的常见“陷阱”，供读者参考。

1、先提价，后分期付款。 例如，市民张先生从银行收到了一份名为《分享邮购奇妙》的传单。 宣传册上有很多款最受欢迎的手机，张先生打算从中购买一款。 该宣传册称，该手机市场售价为3799元，而邮寄订购仅需3199元。 可分12期付款，每期仅需266.59元。 宣传册顶部还写着“零首付”和“零利息”。 。 但几天后，张先生发现，他通过邮购分期购买的手机在手机官方网站上的售价仅为3159元。

2、分期付款需要高昂的手续费，甚至保险费。 例如，信用卡消费分期付款是指持卡人单次消费达到一定金额后，向发卡机构申请约定还款期限。 消费分期一般要求持卡人在消费后当月的账单日前2-3天致电银行申请分期付款。 目前各银行对单笔交易金额的规定不同。 从消费金额上看，单次消费金额须在500元至1500元以上。 持卡人刷卡消费后，每期需缴纳一定金额的手续费。 根据持卡人选择的分期期限，手续费会有所不同。 分期期限越长，您需要支付的手续费就越高。 大多数银行的每月手续费为产品总额的0.6%至0.7%——注意，这是月利息！ 对于预付费金融机构来说，为了控制买房、买车等大额贷款的风险，需要为这些产品购买保险，而购买保险的费用一般由消费者承担。

3、兴趣非常高。 分期购买的总付款高于原单价也并非不可接受，相当于你银行贷款的利息。 但消费者必须学会计算这种“兴趣”的程度。 如果低于银行存款利息的3倍，基本还算合理。 如果超过3次，就要小心了。 这不是最后的手段。 一般情况下不要使用这种购买方式。

总之，分期付款购买商品将越来越成为我们生活的一部分。 对此，我们不必过于排斥，但也应该擦亮眼睛，避免“陷阱”。 我希望我们生活中更多的消费可以分期支付，这样我们就可以支付非常重要的超出我们目前支付能力的消费，比如看病、上学等。

（作者为上海金融管理学院执行院长）