用“拍拍贷”分期付款购苹果手机 “糊涂账单”绕晕消费者

用“拍拍贷”分期付款购苹果手机 “糊涂账单”绕晕消费者

【简介】在苹果授权店店员的推荐下，消费者使用“拍拍贷”分期购买苹果手机。 贷款总额为3600元，但申请后变成了4498元，月利率也从店员介绍的40元变成了150元。 “拍拍贷”客服人员解释，线上软件和线下软件显示的贷款总额不同，属于正常现象。 因需缴纳贷款手续费、管理费以及提前还款优惠套餐，利率改为150元。 本期《天天315》聚焦：混乱的分期账单。

目前，不少年轻人在购买价格较高的商品时选择分期付款。 除了信用卡的分期付款功能外，目前市面上还有很多借贷平台。 这些借贷平台大多与商家合作，由商家的业务员推荐给消费者。

值得注意的是，销售人员在向消费者介绍分期付款功能时，往往不会向消费者明确说明所有费用细节，导致消费者无形中花了很多钱。

西安消费者张先生就遇到了这样的情况。 他在苹果授权店看中了苹果6PLUS手机。 考虑到5100元的价格有点贵，正当他犹豫时，店员向他推荐了分期付款购买手机的方式，并建议他使用一家名为“拍拍贷”的贷款公司进行贷款。

张先生说，店员告诉他，只需首付1500元，然后每月还本金200元，每月利息只需40元。 这样的价格在当时的张先生看来比较理想，于是他申请了分期付款购买手机。

办理完毕后，店员引导张先生在手机上下载了“拍拍贷”APP。 该软件会显示他每月需要还款的金额。 回家后，张先生仔细研究了“拍拍贷”网站和自己的借款情况，发现自己每个月需要还款350元。 本金确实说是200元，但是利息却从店员说的40元变成了150元。 另外，他的贷款总额应该是手机还款5100元，减去首付1500元，也就是3600元，但软件显示是4498元。

张先生很快联系了“拍拍贷”公司的客服部门。 工作人员表示，他的贷款金额是系统计算出来的，只是显示问题，并不影响他的实际还款金额。 从未接触过贷款消费的张先生一头雾水，感觉自己被套牢了。

接到消息后，《天天315》栏目记者联系了张先生购买手机的苹果授权店的店员。 至于张先生的贷款金额，店员解释说，具体贷款金额如果他说的话就不算数，而是通过“拍拍贷”系统来计算。 对于每月的贷款利息，他表示，只要提前还钱，就可以减少损失。

苹果销售人员：“3000元左右，一个月基本五十、六十元，具体后台数据需要电脑计算。后期他一般都是办理活期存款，根据你的还款情况来决定。”一般来说，他说如果你在三到四个月内一次性还清的话，他只会收你三到四个月的手续费，比如你现在有3000的贷款，如果你选择三到四个月，你基本上就得还3200。到3300。”

该业务员还表示，他们与“拍拍贷”等四五家贷款公司合作。 在西安，这样的贷款公司有30多家，而且规则都非常相似。 他表示，大多数分期付款的消费者对自己的借贷和消费情况感到困惑。

此时，消费者张先生最关心的仍然是他的贷款利息为何从40元变成了150元？ 贷款总额为何从3600元变成4498元？ 带着这些疑问，记者拨打了“拍拍贷”客服热线。 客服人员解释，拍拍贷网页上显示的贷款总额与手机APP软件上显示的贷款总额不同，属于正常现象。 当记者询问原因时，她回避回答，只是一再告诉记者，她必须下载手机APP才能看到正确的贷款总额。

拍拍贷客服：“您是不是下载错软件了？因为我们有两个软件：一个叫‘拍拍贷’贷款，一个叫‘拍拍贷’。请确认这个软件是‘拍拍贷’。确认软件后您就可以了。”在“Pai分期”账户中点击“Pai分期”进行还款，在还款页面点击“Pai分期”标题购买苹果手机，就会显示您的账单。

当记者询问贷款利息为何从40元变成150元时，客服人员介绍，150元不仅包括贷款利息，还包括贷款手续费、贷款服务费、贷款管理费、提前还款费等。还款折扣。 套餐费。

拍拍贷客服：“除了利息之外，您的借款费用还包括其他费用，包括您账户平台借款的管理费、分期服务费、手续费、提前还款优惠套餐的费用。您的贷款金额为那个时候的金额是3599，3599除以18就是你每个月的本金，总共是199.94元，然后减去每月还款额350.3，总共大概是150.35元。利息1.5%，管理费0.72%，管理费0.5%。分期费、0.5%手续费、提前还款优惠费为3500乘1.5再乘以0.006%，提前还款优惠套餐费为3599乘1.5再乘以0.006，每月约32.39元。如果您计划未来提前还款，无需再多花200元提前还款费。”

且不说贷款手续费、服务费和管理费是否合理，消费者张先生根本没有使用提前还款功能，每个月却要缴纳30多元。 张先生申请了18个月的分期付款。 按照每月150元的利息和管理费计算，他购买的手机比正常价格多了2700元。 业务员在办理业务之前绝不会告诉他这个号码。

针对这一话题，北京齐云邦律师事务所律师胡晓、北京市律师协会消费者权益法专业委员会主任陆云进行了分析解读。

经济之声：张先生在办理分期付款之前，其实并不知道“拍拍贷”除了利息之外还收取很多其他管理费。 从这个角度来看，您认为“拍拍贷”是否侵犯了消费者的合法权益？

胡晓：“如果这种情况属实，‘拍拍贷’确实侵犯了张先生的知情权。因为客服只是说，只要下载APP，点击还款就可以看清楚了。但现在的问题就是这些明确的信息是否是在消费者使用“拍拍贷”之前就告知的，不能说是在消费者使用之后才告知的，应该在签订合同的过程中向消费者明确，并且账号不能记错。对此，拍拍贷拍贷应给予合理解释，包括消费者在成为实际借款人之前能否了解合同条款，了解每月还款的详细计算方法等。

经济之声：据其客服人员介绍，“拍拍贷”网页版和APP软件显示的用户总数是不同的。 据说是算法不同造成的。 这可能是给消费者设下陷阱吗？ 如果真是陷阱，“拍拍贷”是否需要承担相应的法律责任？

胡晓：“如果确实存在这样的陷阱，就会承担相应的法律责任。 根据《消费者法》规定，如果存在欺诈消费者行为，消费者可以援引三倍赔偿的惩罚措施提出索赔。 自行承担赔偿责任。 另外，本案在签订合同的过程中，需要判断对方是否有此类行为。 那么，“拍拍贷”有义务提前明确说明服务费用的构成和细节。 尤其是电子合同条款，涉及加重消费者利益和责任的，应以加大字体、加粗等明确方式履行特别提示义务。 如果不履行相关特别提醒义务，那么这些条款将会给消费者带来负面后果。 它是否具有约束力还需要进一步讨论。”

经济之声：如果张先生要针对自己遇到的问题维权，您认为他在苹果专卖店、苹果专卖店店员和“拍拍贷”之间应该如何选择？

陆云：“首先，找到‘拍拍贷’是没有问题的，因为他和‘拍拍贷’建立了借贷关系。其次，对于苹果店的店员，需要具体考虑。店员是否履行了苹果的授权，如果苹果商店持有门店职位，那么苹果商店的损失就可以弥补，如果苹果商店认定是商店工作人员在实际推广和运营过程中的独立行为，那么肯定会与先生挂钩。另外，如果苹果专卖店对待消费者进行了虚假宣传和操作，给消费者造成了日后的影响和损失，那么他需要承担相应的责任，因此，初步判断，双方拍拍贷和苹果授权店应承担责任，追究方某的责任。”

经济之声：您认为消费者在使用此类平台进行分期付款时应注意哪些问题？ 如何维护我们的合法权益？

卢云：“首先，消费者要根据自己的消费能力选择消费方式。 其次，确定消费方式后，关注主体资质，通过运营机构相关网站查询是否具备履约能力。 第三，消费者应关注所办理业务的合规性，谨防集资诈骗或财务诈骗。 第四，消费者必须签订书面合同，并特别注意合同双方的权利和义务。 五、合同签订后，所有内容的费用均包含未来可能承担的风险。 消费者必须要求对方给出详细的解释。 如有必要，请在作出判断前补充到合同中。 这样一来，一旦发现问题，即使消费者维权也是有理有据的。”