手机银行面临的法律风险有哪些

手机银行面临的法律风险有哪些

核心内容：手机银行是利用移动网络通信平台连接银行和客户手机，让客户在手机上办理金融业务的服务方式。 手机银行非常方便，但也隐藏着很多风险，其中包括身份认证困难带来的风险。 小编将为您详细介绍手机银行可能面临的法律风险。

手机银行可能面临的法律风险：

1、身份认证风险。

《电子支付指引》（中国人民银行公告[2005]23号）第十条规定，“银行为客户办理电子支付业务，应当根据客户性质、支付方式类型，与客户约定适当的证明材料”。电子支付、支付金额等方式，如密码、密钥、数字证书、电子签名等。 由于手机银行的高科技特性，各种安全认证方式日新月异，黑客破解手段也相应发生变化。 如果银行提供高风险的移动金融服务，并提供安全级别较低的身份认证方式，一旦安全认证方式被攻破或发生被盗用、客户资金损失或民事诉讼等情况，客户可以要求银行因银行未履行与客户约定的适当的安全认证方法而承担赔偿责任。

与传统网上银行相比，手机银行的突出优势在于移动性、便携性。 我国金融机构对于外置或便携式硬件证书或动态密码卡的安全认证方式普遍持观望态度。 虽然安全级别高，但是可移植性却大大降低。 目前国内普遍的做法是绑定手机MAC地址等设备编码，通过加密算法生成设备序列号，作为银行识别客户身份的重要认证信息。 而这种方法本身也有其局限性：

首先，市面上的手机型号和对应的操作系统很多，并不是所有的手机都能根据上述规则计算出对应的设备序列号。 返回的信息可能无法被银行系统的容错程序识别，一旦被黑客利用，即可实现非法登录；

其次，黑客一旦嗅探到客户移动终端的MAC地址，还可以伪造身份认证信息登录客户的手机银行。 如果银行没有采用其他好的认证方式进行辅助认证，或者辅助认证所采用的认证方式安全级别较低，也存在潜在的风险。

2、未经客户授权进行交易的风险。

客户输入与银行约定的交易安全认证方式，包括账号、登录密码、交易密码、动态密码等安全认证方式。 银行收到上述信息后，验证上述电子签名信息是否正确，符合与客户的约定，并在识别出客户身份后，根据客户指令进行交易。

实践中，存在冒用客户电子签名、银行接收未经客户授权交易的情况。 出现这种情况主要有以下三个原因：

一是客户个人账户信息和电子签名保存不善，导致丢失或被他人冒用；

二是客户网络和终端安全意识薄弱，遭受黑客攻击，账户信息和电子签名被盗；

三是客户被不法分子欺骗，主动向第三方泄露账户信息和电子签名。

由于以上三个原因，很容易造成客户资金损失并引发民事诉讼。 我国相关法律法规对于此类民事纠纷的责任划分也有相应的规定。

根据《中华人民共和国电子签名法》，只要银行“采用发送方认可的方法对数据电文进行验证，结果一致”，即视为由发送方发送。 银行不是过错方，不承担违约责任。 《电子银行业务管理办法》（银监会令[2006]第5号，以下简称《办法》）明确规定：“金融机构提供电子银行服务时，出于安全考虑，电子银行系统存在风险和金融风险，因机构内违规操作或其他非客户原因造成损失的，金融机构应承担相应责任；因客户故意泄露交易密码或未尽应有的安全防范措施而造成损失的，金融机构应承担相应责任。以及服务协议规定的保密义务，金融机构可以根据服务协议的条款免除相应的责任，法律法规另有规定的除外。”

也就是说，只有当银行能够证明客户故意泄露交易密码，或者未按照服务协议履行应有的安全防范和保密义务时，才可以推定银行没有过错，也不会采取任何措施。承担责任。 否则，银行将被视为有过错并应承担责任。 责任方面，可见《办法》规定的责任分担机制过度加重了银行的责任。

尽管《办法》属于法规，法律效力较低，且应根据《中华人民共和国电子签名法》划分责任，但实践中，法院往往以以下理由适用《办法》：客户属于弱势群体，银行应强化责任。 》客户和银行的责任划分增加了银行的风险。

3、客户风险提示的风险。

手机银行通过移动互联网渠道为客户提供各类金融产品和服务。 如果银行在开通或使用手机银行服务过程中未能对手机银行的电子签名方式和各项功能提供充分的说明和风险提示，客户的资金将被盗取，银行可能会承担赔偿责任。银行未履行提醒、通知义务。