微信支付宝单日转账受限 新政防火墙是一剂猛药？

微信支付宝单日转账受限 新政防火墙是一剂猛药？

为全面整治通信网络违法犯罪，央行出台最严格新规，从支付结算入手，进一步提高银行账户安全。 新规定将于12月1日起正式实施。新规定实施首日，工行就成功截获一起客户通过ATM转账的诈骗案件。 此后，多起通信网络诈骗案件被成功侦破。

新规定进一步完善和细化了用户银行账户的分类管理，并引入了多项支付转账细则。 受新规影响最大的无疑是第三方支付占比较大的企业，尤其是以支付宝、微信为代表的第三方支付。 两家公司近期均表示，已将单日转账次数限制在100笔。作为支付系统的重要参与者，第三方支付的安全短板必须被填补。

新规出炉，支付平台进一步受限

据《每日经济新闻》报道，受支付新规影响，微信支付、支付宝均表示已将支付账户转账笔数上限调整为100笔（次）。单日余额支付限额继续按照《非银行支付机构网上支付业务管理办法》要求执行。

继9月30日印发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》后，央行近日紧急印发《关于实施个人银行账户分类管理制度的通知》（以下简称《通知》） （如“302号文”），详细规定了个人银行账户分类管理的相关要求。此举将限制部分支付机构的个人支付账户，但将进一步提高支付结算的安全性，能够更有效地开展个人银行账户分类管理。严厉打击通信网络违法犯罪行为。

302号文规定，个人账户分为一类账户、二类账户和三类账户。 一个人只能在同一家银行开设一个第一类账户。 如果他已经有一个I类账户，他只能再开一个II类账户。 ，III类账户。 不同类型的账户具有不同的功能和权限。 其中，I类账户为全功能账户。 常见的借记卡和存折都属于I类账户。 使用范围和金额不受限制，可办理转账、养老金、公积金等多种业务； II类和III类账户 是虚拟电子账户。 II类账户与I类账户绑定，资金来自I类账户，主要用于存款、购买投资理财产品、消费支付等服务； III类账户主要用于网上支付，并设有一定的支出限额。

ATM转账至非个人账户调整为24小时后到账。 银行受理后24小时内，客户可通过电话银行或柜台申请取消转账，这将成为防范通讯诈骗的有效手段。 除了向同行账户转账外，如果通过个人网银或手机银行单日累计转账金额超过5万元，则需要采用UKEY、动态令牌等支付指令验证方式，大大提高安全性的转移。 但此举仅适用于个人通过ATM向非个人同行账户转账（包括向非个人账户转账以及向个人其他银行账户转账）。 个人对等账户之间的转账不受影响，仍可实时收到。

该文件还规范了支付机构的个人支付账户。 与银行的要求类似，非银行支付机构为个人开立支付账户的，同一个人只能在同一支付机构开立一个全功能支付账户。 为单位或者个人开立支付账户，应当与单位、个人签订协议，约定转账限额和交易笔数。 任何超出部分将不予处理。

此外，文件还要求银行、支付机构使用同一张身份证对应的同一手机号码、暂停六个月不活跃账户、重新确认个人网银转账超过30万等，并处以严厉处罚。对买卖账户和以虚假名义开立账户的人进行处罚。 。

支付账户安全问题引起监管关注

自2011年5月央行开始发放第三方支付牌照以来，第三方支付企业发展迅速。 由于网络购物的快速发展，支付市场越来越大，第三方支付已进入成熟应用阶段。

相关机构发布的国内第三方互联网支付季报显示，2016年Q2国内第三方互联网支付交易规模达45582.5亿元，同比增长62%。 其中，支付宝和财付通两大支付巨头仍以较大比例的市场份额占据前两名位置。 与此同时，互联网理财等新兴市场正在受到一些独立中小企业的竞争，交易规模大幅增长。

因此，支付账户安全问题不得不引起监管机构的高度重视。 央行紧急推出上述措施的背后，与频繁发生的通信信息诈骗、账户被盗等风险事件密切相关。

事实上，自2015年以来，监管部门逐渐加强了对第三方支付的管理，但关于网络支付陷阱和通讯诈骗的争议仍未平息。 央行副行长范一飞指出，由于互联网虚拟化、支付服务移动化、参与主体多元化，支付风险快速蔓延、隐蔽性强。 连续性等方面面临较大压力。

今年8月，连续三起涉及学生的通信网络诈骗案件引起全国关注。 这三起案件也被列入最高人民检察院、公安部联合督办的第一批21起重大通信网络诈骗案件。 最高人民检察院了解到，2015年11月至今年9月，全国检察机关批准逮捕通信诈骗犯罪嫌疑人13247人。

值得注意的是，国内支付机构在合规意识、风控能力、业务规模、服务水平等方面存在明显差异。 第三方支付机构作为支付体系中日益重要的角色，需要受到严格监管。

资金用途划分明确，保证账户安全。

这种账户分类规定并不要求每个用户都开设三种类型的账户，而主要是通过限制功能和限额为用户提供更多的选择，降低风险。 未来，新规的实施将对普通市民的生活产生哪些影响？

对于普通用户来说，这三类账户就像是三种不同金额的钱包，分别对应“钱柜”、“钱包”和“零钱包”。 它们不仅可以保护资金安全，还可以为消费者提供更便捷的支付。 经验进一步增强实用性。 此前，很多人将重要的工资卡绑定到支付账户上，存在风险。 账户分类后，用户可以将工资卡等固定收益账户划分为I类账户。 根据需要，一类账户可以绑定二类或三类账户，进行网上小额绑定、消费、支付，实现账户风险隔离。 同时，II类、III类账户的网上消费和支付也有一定的限制。 一旦出现风险，损失可以控制在有限的范围内。 既能保障资金安全，又能为消费者提供更便捷的支付体验，进一步提高实用性。

对于公众最关心的现有“多账户”问题，业内人士表示，2016年12月1日前个人开立的现有银行账户不会受到影响，仍可正常使用，无需任何操作。 日常使用中已开通水电缴费、贷款信用卡还款、银证转账、快捷支付等支付理财功能的，不受影响，如有必要，可在后台降级账户权限。未来。

此外，由于每个存款人在一家银行，全国范围内只能拥有一个一类账户，因此央行取消了异地存款、取款、转账的手续费。 这对于经常出差的人来说无疑是个好消息。 借记卡可以“全国旅行”。 但该政策目前仅限同行使用，跨银行仍会收取一定费用。

另外，对于已经使用一段时间的银行账户，如果6个月没有交易，银行账户不会受到影响。 即使采取措施，账户在银行柜台仍可正常使用。 专家表示，该文件规定的内容主要涉及个人开立的借记账户，信用卡的开立和使用不会受到影响。