手机APP贷款将成2016互联网金融兵家必争之地 | 深度观察

手机APP贷款将成2016互联网金融兵家必争之地 | 深度观察

——新金融、新思维、新视野————

站在2016年伊始，回顾和展望中国互联网金融市场，新的趋势在喧嚣中愈发明显——在互联网金融等以负债端为主的业态竞争格局不断涌现的情况下，管理和金融超市代销已定，重资产互联网银行、供应链金融、小额信贷等成为焦点，其中以手机APP贷款为主要产品形式的小额信贷将成为新的金融业态。军事家的战场。

这一趋势最早出现于2015年，并在2016年明显加速。2015年上半年，阿里巴巴借呗和微众银行旗下微贷贷相继推出，随后10月21日完成A轮融资的飞贷金融发布了移动支付贷款产品飞贷APP并宣布推出“飞贷”品牌。 2016年1月16日，京东金融宣布完成12.16亿美元融资； 据传蚂蚁金服正在筹集超过15亿美元的B轮融资； 已完成B轮融资的飞贷金融将于2月23日再次融资召开发布会，推出飞贷2.0...

强风始于清平末，手机APP贷款的兴起绝非偶然。 复杂的市场现象背后是市场需求、技术变革、政策引导等多重因素的综合作用。 在这些因素的推动下，2016年手机APP贷款领域注定会非常热闹。

市场需求：信贷市场持续增长，但用户痛点仍未得到满足。

数据显示，截至2014年末，我国总体信贷余额达85万亿元。 其中，个人信贷占比26.5%，余额达23.2万亿元。 信贷市场规模正以惊人的速度增长。 以仅占中国整体信贷余额18.1%的消费信贷为例，2014年中国消费信贷规模为15.4万亿元，同比增长18.4%。 预计2016年至2019年仍将保持20%左右的复合增长率，2019年将超过37万亿。 （数据来源：中国人民银行艾瑞咨询）

巨大且快速增长的市场的另一面是小额信贷用户的痛点需求仍未得到满足。 随着互联网深入人们的生活，除了规模较大的房贷、车贷之外，人们对网络化、移动化、灵活化的贷款需求也日益迫切。 这与目前信贷市场金融服务的现状相去甚远。 。

在余额数十万亿的信贷市场中，大量的贷款产品仍然是线下产品，或者是从线上转向线下的产品。 这意味着，在申请贷款时，大多数人仍然需要前往线下地域网点并提交大量纸质信息，而且只能在工作日进行处理。 加之审批时间长等问题，无法满足资金需求的紧迫性。

由于其特殊性，金融服务无法提供完全个性化、定制化的产品，但仍然可以结合互联网等技术提供更加灵活的产品。 但由于金融机构创新动力不足等原因，信贷产品创新略有停滞。 经批准后，借款人只能按照确定的金额和期限借款和还款，不得进行调整。 借款人的融资权益将丧失。 不保证。

飞贷在总结传统贷款的痛点时，形象地概括为“五大难”——申请难、审批难、资金使用难、还款难、再贷难。 正是由于上述贷款不便的问题，网络贷款以其打破时间和空间界限、减少信息不对称、简化操作流程的优势，成为小额信贷市场参与者竞争的首选业态。

手机APP贷款是基于智能手机和移动互联网的。 只需几分钟，在线输入身份证件、银行卡号等个人信息，即可随时随地获得千元至数十万元的信用贷款。 这种高度符合用户消费习惯的产品形态，成为各方参与者撬动市场的首选工具。 微众银行的微贷贷、蚂蚁金服的借呗、花呗、飞贷金融的飞贷等网络贷款产品，都不同程度地从不同方面满足了用户随时随地的借贷需求。

飞贷APP可5分钟完成信贷申请，随时随地借贷还款，并具有一次性信贷终身使用等产品功能，一站式解决用户痛点和延伸需求，全方位手机APP贷款的定义； 微利贷采用内部白名单机制，直接在微信、QQ中开放授信额度入口，免除借款人自行申请的申请流程； 借呗利用芝麻信用满足支付宝生态内用户的小额金融需求。

综上所述，预计2016年将有更多移动APP贷款玩家加入，深入挖掘用户场景和痛点，抢占小额信贷市场这块大蛋糕。

技术变革：移动互联网让用户“永不掉线”。 大数据征信和人脸识别让网上贷款成为可能。

手机APP贷款这一业务形态建立的基础是人人拥有智能手机以及移动互联网技术的成熟。 截至2015年12月，我国手机网民规模达6.2亿，手机APP贷款拥有坚实的“群众基础”。

同时，互联网用户行为数据的丰富性及其可采集、可追溯、可分析的特点，使得大数据征信成为可能，并逐渐转变为网贷授信和支付的决策工具，可以帮助借款人获得全面、准确的信用评估。 另一个关键技术是人脸识别。 自马云在德国的“刷脸支付”演示一炮而红后，该技术逐渐应用于网贷等远程金融场景中的身份验证和身份识别。 此外，第三方网络支付的蓬勃发展也解决了纯网络交易资金快速流动的问题。

政策导向：普惠金融从倡导走向“国策”。 手机APP贷款可以解决贷款难、贷款贵的问题。

今年1月15日，国务院印发《促进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，正式将普惠金融服务列为国家实施战略。 手机APP贷款在实现普惠金融方面具有独特的优势。 一方面，手机贷款用户可以随时随地申请贷款、查看审批进度、在线还款，一次性授信终身有效。 这些特点保证了用户借阅再借并不困难。 另一方面，纯粹的网上审批流程实现“机器换人”，去除中间环节，降低中介成本； 而且随着风控模型的不断完善，坏账和坏账都会得到很好的控制，节省下来的运营成本也可以作为营销费用反馈给用户，降低用户借贷成本。

据悉，目前微利贷贷款年利率为7.2%-18%，处于较低的贷款利率。 最高授信额度30万元的飞贷，通过产品创新推出“10天免息券”功能，让贷款用户拿到真金白银、免息福利； 随时借、随时还款，增加了借款人的还款灵活性。 大大节省贷款使用成本。 其他一些手机APP贷款产品也为新用户设置了各种优惠，在普惠金融之路上迈出了微小而真诚的一步……

手机APP贷款的这些特点与“互联网+”转型的真正价值不谋而合：解决传统行业在时间、效率、成本三个维度上的问题，真正为传统行业增值。 可以预见的是，在普惠金融国家政策的号召下，无论是传统银行、小贷机构、消费金融公司，还是互联网金融平台，都会向这个方向倾斜，为这个市场增添更多的玩家。

热点趋势与冷思：2016年进军手机APP贷款市场，需要绕过这些“坑”

首先，要正确认识市场需求。 这有两层含义：第一，用户群体在哪里？ 其次，用户群体真正的痛点是什么？ 选择了客户群之后，如果想要真正了解用户的痛点，就必须从用户的角度考虑问题，而不是企业本身如何转型、如何幸福——毕竟企业只有做到幸福，才能幸福。它的客户很高兴。

其次，要真正尊重并善用技术。 不用说，信息安全，特别是在核心大数据征信、大数据风控等方面，技术储备一点也不能马虎。 互联网金融的本质是金融，金融的问题是风险识别、风险评级和风险控制。 鉴于此，最好将平台打造为科技公司。

最后，做“从0到1”的事情，不要卷入“从1到N”的残酷竞争。 那些喊着“最低利率”、“超低利率”等口号而没有任何其他特色的贷款平台，实际上已经陷入了无序竞争的泥潭。 同时，从用户端来看，这些华而不实的口号已经没有任何实际意义，连广告法都看不下去，不得不下达彻底禁令。 2016年进入市场的手机APP贷款产品必须找到真正革命性的视角，从真正解决用户问题的角度进入市场。

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