人民日报：传统银行的生意为何被互联网金融们抢走了！

人民日报：传统银行的生意为何被互联网金融们抢走了！

“

扫码支付、摇红包、在线拣货理财……如今，以支付和理财为核心的互联网金融服务迅速渗透到普通百姓的生活中。 传统银行面临客户流失、存款转移等挑战。

业务被支付宝抢走，人才被新兴产业挖走，钱被互联网金融赚了……当前，传统银行面临生死考验。 借助先进技术，互联网金融在第三方支付、个人理财、消费贷款等领域如雨后春笋般涌现。 尤其是在服务便利性和一体化方面，传统银行似乎越来越处于劣势。 大动作、业务萎缩、高管频繁跳槽。 原本捧着“金饭碗”的传统银行何去何从？ 会被互联网金融取代吗？ 面对金融业的巨变和互联网的新挑战，传统银行有哪些痛点？ 能否扬长避短，扩大版图？ 如何求变补短板？ 从今天开始，我们将推出《传统银行还好吗？》系列报道。 通过记者的深入调研，思考和探讨银行业的现状、差距和出路。

编辑

扫码支付、摇红包、在线拣货理财……如今，以支付和理财为核心的互联网金融服务迅速渗透到普通百姓的生活中。 传统银行面临客户流失、存款转移等挑战。 那么浦发网上银行 手机验证码，互联网金融会彻底打败传统银行吗？ 传统银行能否顺利转型迎头赶上？

1个

新支付方式抢银行地盘

“与银行的交易越来越少。” 人们支付时，一半以上会选择支付宝或微信，只有超过20%的人选择刷卡。

张璐是北京国贸公司的一名白领。 谈起这些年个人财务生活的变化，张璐最大的感受是：“我和银行打交道越来越少，银行离我的生活越来越远。”

和大多数年轻人一样，张璐最初是通过支付宝接触到互联网金融产品的。 “那时候主要是淘宝购物和信用卡还款，我的钱其实还在银行卡里，支付宝只是一个方便的渠道。”

这种情况在2013年秋天发生了变化，张璐发现支付宝开通了余额宝理财服务。 “利率和银行定期存款差不多，但钱可以随时取走。 最激动的是每天都能看到收入。 我觉得收获很大。” 她立即​​从银行取出12万元定期存款，全部转入余额宝。

当个人资产主要配置在支付宝时，手机就成了张璐的主要支付工具，水电费、挂号、手机充值、加油打车、红包等。 “现在遇到钱，我会下意识地掏出你的手机。”

慢慢地，张璐的几张银行卡都“退役”了，现在她出门很少带钱包。 “有一次我在小超市买东西，没有带钱包，商家也没有扫码支付，结果售货员拿出手机直接对我说：可以用支付宝转账给我，我会替你付钱的。”

不仅如此，张璐也在逐渐尝试选择适合自己的互联网理财产品。 在她的手机里，陆金所、宜人理财、凤凰理财等理财工具一应俱全。 即时转账至余额宝或互联网理财产品。

近日，知名财经搜索平台融360对全国银行用户进行了问卷调查。 结果显示，53.3%的人在支付时选择支付宝或微信支付，只有22.9%的人选择信用卡，而在转账时选择支付宝或微信。 比例高达72.3%。 在理财方面，64.29%的受访者银行存款仅占其总资产的20%以下； 在21-35岁的年轻人中，只有18.71%的用户在投资理财时首选银行理财。

“如果赶不上，未来银行可能只会承担业务渠道的功能，互联网金融机构会大量生产出有市场、有客户的产品。” 中央财经大学教授黄震认为，互联网金融公司主打支付和理财。 ，原本是传统银行的一大优势，却一直被银行所忽视，没有被认真挖掘。 这项业务虽然看似零星、规模不大，但体量大、范围广，对发展个人客户非常重要。

“互联网金融平台能够为客户提供便捷、一站式、全方位的服务，这对银行来说是一个很大的挑战。” 交通银行首席经济学家连平认为，当前互联网金融主要冲击的是银行业。 支付、信用中介和金融服务。 在传统金融中，银行之所以一直占据重要地位，是因为它们具备其他机构所缺乏的支付功能。 信用中介是银行业的标志性核心功能。 互联网金融正在通过低交易成本和大数据改变银行作为信用中介的角色。 优势。

2个

传统银行业务太慢且烦人

“谁会每天带着一大堆银行 U 盘？” 手续多、门槛高、手续复杂、设计不友好，让传统银行在竞争中失利

事实上，近年来，传统银行一直在积极创新产品种类、提升服务水平，但在用户体验方面，与互联网金融机构仍有较大差距。

3个

支付转账步骤多，验证麻烦

为了安全起见，过去很多人在交房租、寄钱给家人时，都使用银行转账的方式。 但是，在使用了支付宝、微信等新的支付方式后，他们会发现银行的转账手续确实太复杂，验证也太麻烦。 ，不想再用了。

在网银或手机银行，至少需要五步才能完成转账：第一步是登录网银或手机客户端，一般需要输入密码，有的银行甚至需要USB屏蔽被插入； 第二步，选择汇款类型，一般分为银行转账、跨行转账、同城转账、跨地区转账、跨境转账几种； 第三步，输入对方姓名、账号、开户行等详细信息； 第四步是验证转移。 验证需要插USB盾，部分银行需要短信验证； 第五步，确认转账信息，转账。

在支付宝手机客户端，只需像微信聊天一样选择转账对象，输入金额，刷指纹即可完成所有转账流程。

更吸引人的是，支付宝可以收集每个客户的所有银行卡，银行使用哪个银行账户必须通过该银行的U盾进行验证。 “有的银行1块钱都要U盘验证，谁也不能天天带一堆银行U盘！” 张璐说道。

4个

理财业务门槛高、手续复杂

谈到互联网理财业务，很多人认为最大的优势在于高回报率，但记者发现，部分客户放弃传统银行产品的重要原因并不是利率差距。

北京市朝阳区退休居民孙女士起初并不信任互联网理财，总觉得安全第一。 去多家银行比较后，孙女士选择了一家股份制银行的定期理财产品，年化收益率为4.1%。 她想买三万块钱先体验一下。

次日理财产品开售。 孙女士早早就在电脑前等着浦发网上银行 手机验证码，却被反复提醒买不到。 她给客服打了电话，得知购买这款产品的起点是5万元。 无奈之下，只好通过网上银行转账。 我凑够了五万块钱，还是买不到。 系统提示该产品需要个人风险水平“稳定”的投资者购买。 孙女士再次咨询了客服。 客服称，她开卡时没有做风险评估，要到银行柜台评估后再购买。 眼看产品名额快卖完了，她只好打车去了附近的银行网点。 在柜台工作人员的帮助下，她终于完成了评估过程。 但当孙女士再次去购买时，却被告知当天该产品已售罄。

因此，在女儿的推荐下，孙女士也开始关注互联网理财产品。 在陆金所理财平台上，她在线完成了从开户到购买的全过程。 最低投资1元，几分钟即可完成风险评估。 . 最终，孙女士选择了一款收益率较低但相对有保障的活期理财产品。 她感到很满意，“比银行省心多了。”

5个

手机银行操作难，故障多

顺应移动互联网发展的大趋势，各家银行纷纷推出了自己的手机银行软件。 然而，频繁的运行故障和流程设计缺乏人性化，却引起了用户的抱怨。

新浪今年对19家手机银行进行了综合测评，发现虽然手机银行的服务和功能较以往有所提升，但仍存在普遍不足。 闪回时有发生”等问题突出。

记者登录苹果手机软件下载商城，随机查看几款手机银行软件的用户评价，发现登录困难、闪退、无法绑定手机号、收不到短信验证码成为用户关注的焦点。用户投诉。 有用户评价农行“农行手机银行”软件：“开卡需要买K单，25元，手机银行必须签收短信通知，每个月2块钱，太不人道了，到处要钱，到处收费。 北京银行“精财生活”软件评价：“更新后打不开，卸载重装，没用，无法查看账户里有多少钱，可以转钱，要不是我的工资卡在北京，银行早就注销了。”

6个

随着客户习惯的改变，银行也必须改变

互联网金融很难取代传统银行。 未来两者的关系更多是“竞争”与“合作”。基本账户仍是传统银行的王牌

“如果银行不改变，我们就改变银行。” 阿里巴巴董事局主席马云几年前喊出的豪言壮语，至今犹在耳边。 面对来势汹汹的互联网金融，传统银行是坐以待毙还是积极寻求出路？

“互联网金融为服务小微企业和个人客户提供了一种全新的金融模式，但对于传统银行而言，新模式涉及到IT系统、操作流程、风控系统的改造，成本投入巨大。转型发展需要一个过程。” 连平说道。

“互联网金融很难取代传统银行。” 连平表示，支付宝的优势在于平台、零售客户资源和数据，而传统银行的优势在于资金、批发客户资源、信贷和风控能力。 仅靠互联网并不能解决所有的金融问题。 需求，尤其是高端客户面对面的个性化服务仍然不可替代。

根据中国支付清算协会发布的报告，从数量上看，去年我国银行和非银行支付机构的网上支付业务量分别为363.71亿笔和333.99亿笔，几乎持平； 但从金额上看，银行支付金额达到2018.2万亿元，支付机构总量仅为24.19万亿元，不在一个量级上。

“互联网金融企业具有与生俱来的互联网基因，擅长互联网技术应用，在用户体验和线上服务等方面优势明显，确实值得传统银行借鉴，未来两者将更多‘竞争’和‘竞争’。”合作'。” 黄震表示，由于监管限制，银行要求用户在理财等交易过程中进行面对面签约、风险评估、风险等级匹配等多重判断。 交易环节的增多，自然会导致用户体验的下降。

习惯了小康生活的传统银行也在寻求改变。 其中一个变化就是直销银行，它被认为是传统银行向互联网金融生态延伸的最佳代表。 据不完全统计，目前已有53家银行开展直销业务。 以浦发银行为例，客户无需前往营业网点，下载安装浦发银行手机客户端，即可在线完成开户、风险评估、资金归集、视频认证、等，一站式办理直销理财产品。 工行2016年半年报显示，互联网金融业务保持快速增长，工行开放网银平台客户数达2.15亿户，工行电子商务平台交易额达6814亿元。

黄震表示，传统银行最“厉害”的地方在于掌握了基础账户，任何支付和金融机构业务都必须依赖基础账户。 传统银行若能真正提升数字化竞争力，加大科技投入，提升用户体验，将能够凭借账户管理优势在未来的竞争中占据主动。